Procesy konsultingowe

city-621952__340Konsulting to słowo, które robi zawrotną karierę w kręgach współczesnego biznesu. Stało się ono wytrychem otwierającym wiele drzwi w rozwoju firm.  Podstawą takich procesów jest zarządzanie. Jest to jeden z kluczy do rozwoju firm. Oczywiste jest bowiem, że dążą one do zwiększenia obrotów.  Na planie ogólnym obszar zarządzania to podstawa działań firm doradczych. Trzeba pamiętać jednak, że w skład tego pojęcia wchodzi parę szczegółowych działań. Przykładem może być tu np. restrukturyzacja. Ponieważ jest to złożony proces, a co za tym idzie często długofalowy, konsultacje odbywają się najczęściej już na wstępnym etapie.  Prezesi firm przy tak szerokim spektrum działań od początku aktywnie działają z całym zespołem. Pokazuje to wagę i istotność tego czym jest konsulting. Wartym podkreślenia jest tu też fakt, że niektóre spółki doradcze udzielają wsparcia nie tylko na zasadzie przekazywania wiedzy.  Wykorzystują one tzw. interim managment. Jest to bezpośrednie zarządzanie całymi bądź wydzielonymi obszarami procesami poprawy funkcjonalności firm. Daje to gwarancje, iż dana spółka lub przedsiębiorstwo mają pełne wsparcie w trudnym obszarze zarządzania.  Takie działania sprawdzają się na polach strategicznego kierowania zasobami ludzkimi czy też w ogóle podnoszeniu efektywności firm. Najbardziej jednak przydają się w sytuacjach zarządzania kryzysowego. Coraz więcej firm zadaje sobie sprawę, że bez konsultingu na pewnym etapie działalności nie ma możliwości na rozwój.  Trzeba przy tym pamiętać, że szukanie takiego wparcia powinno być gruntowne. Wiele spółek okazuje się być zwykłymi hohsztaplerami. Dlatego warto jest zobaczyć referencje danej firmy konsultigowej, a także to kto jest jej klientem. Umowa doradztwa nawiązana w ramach konsultingu, z założenia powinna charakteryzować się obiektywizmem, a sami konsultanci – dyskrecją. W ostatnich latach konsulting zyskał wyraźnie na znaczeniu, co jest prawdopodobnie związane z trudnościami, które mogą wystąpić podczas prowadzenia firmy  w obliczu wszystkich zachodzących na rynku, skomplikowanych procesów gospodarczych i działania w złożonych strukturach. Popyt na zewnętrzną pomoc, dostarczaną przez podmioty wyspecjalizowane w dziedzinie doradztwa, dał początek usługom konsultingowym.   Sam zakres konsultingu jest określony a priori przez klienta, dlatego nie ma on uniwersalnego charakteru. Umowa dotycząca usług konsultingowych zawierana jest pomiędzy konsultantem a klientem. Ten pierwszy z definicji jest osobą niezależną, która posiada odpowiednie kwalifikacje i zakres kompetencji, który pozwala rozpoznać, zbadać i rozwiązać kwestie problematyczne, związane ze strategią, organizacją, procesami oraz procedurami dotyczącymi prowadzenia działalności gospodarczej. Klient jest podmiotem, który zleca dostarczenie określonych usług doradczych. Umowa konsultingu (czy też consultingu) obowiązuje obustronnie, przy czym konsultant jedynie sugeruje odpowiednie dla firmy rozwiązanie, natomiast przy podejmowaniu wszelkich decyzji ostateczny głos należy do klienta.   Usługi doradcze najczęściej są świadczone na podstawie umowy cywilno–prawnej, która zawiera liczne klauzule lojalnościowe, zabraniające konsultantowi udostępniania i publikacji jakichkolwiek informacji, które byłyby związane z klientem lub dostarczaną mu usługą. Ma to swoje źródło w etyce wykonywanego zawodu, z którym wiąże się ścisłe przestrzeganie tajemnic zawodowych. Każda umowa pomiędzy konsultantem a klientem ma charakter indywidualny, a jej przedmiot każdorazowo podlega negocjacjom. Zarówno w języku prawnym, jak i potocznie, słowo consulting stało się synonimem dostarczania usług doradczych, dlatego nikogo nie dziwi stosowanie różnorodnej nomenklatury na nazwanie tego samego zjawiska czy osoby. Stąd też powszechnie akceptowalne stało się wymiennie używanie pojęcia doradztwa finansowego i konsultingu finansowego. Oficjalnie jednak, ze względu na regulacje wprowadzone przez polskie prawodawstwo, a dotyczące preferowanego użycia polskich tłumaczeń dla oficjalnie brzmiących zwrotów, zaleca się stosowanie słowa „doradztwo”, zamiast „konsulting”.

Firmowa strona internetowa

office-853108__340Firmowa strona internetowa powinna informować o charakterze prowadzonej działalności, obszarze jej działania oraz informować o sposobie nawiązania kontaktu. Dopiero wtedy pozycjonowanie takiego serwisu ma sens. Nie ma nic gorszego jak wysoka pozycja w wyszukiwarkach i niewielkie zainteresowanie potencjalnych klientów. Pozycjonowanie stron internetowych to operacja, która jest konieczna po zakończeniu budowania serwisu. Aby pozycjonowanie przyniosło oczekiwane efekty, sama witryna internetowa powinna spełniać podstawowe zadania. Projektowanie każdej profesjonalnej strony internetowej powinny towarzyszyć jasno sprecyzowane cele. Znacznie zwiększa atrakcyjność strony internetowej i poprawia jej ergonomię. Wyszukiwarka jest niezbędna na stronie internetowej z dużą ilością informacji. Sam proces pozycjonowania strony internetowej nie przyniesie nam dużych zysków jeśli powyższe założenia dotyczące projektowania witryny internetowej nie zostaną spełnione. Dlaczego? Ponieważ posiadanie wysokiej pozycji w wyszukiwarkach internetowych nie oznacza, że klient skorzysta z usług danego serwisu czy dokona w nim zakupu. Firmowa strona internetowa.  Każdy przedsiębiorca prędzej czy później stanie przed koniecznością otworzenia strony firmowej. Mając do wyboru tak wielu dostawców hostingu może się to okazać nie lada problemem. Od małych i tanich serwisów oferujących podstawowe usługi do dużych, specjalizujących się w usługach dla określonych klientów. Który z nich jest najlepszy, czym kierować się przy wyborze, która opcja bardziej się opłaca?  Przede wszystkim istotny jest limit transferu danych. Dla małych, wyłącznie informacyjnych stron taki limit może być niski, bo przekroczenie go na pewno nie będzie łatwe. Jeśli jednak mamy do czynienia z rozbudowaną stroną (np. sklepem internetowym) i prognozujemy duży ruch, koniecznie trzeba zwrócić uwagę na tę cechę serwera. Taki limit transferu w zależności od dostawcy waha się między 3 a 10 gigabajtów miesięcznie z możliwością odpłatnego zwiększenia limitu.  Znaczenie pojemności serwera również zależy od wielkości naszej strony i o wielkość tę powinny się martwić wyłącznie serwisy przechowujące dużo plików. Dla strony-wizytówki każda pojemność jest odpowiednia. Czy jest to 5 czy 25 gigabajtów, nie ma to większego znaczenia jeśli nasza strona zamuje jedynie promil tej pojemności.  Często pomijaną usługą, a przecież istotną z punktu widzenia przedsiąbiorcy, jest infolinia lub helpdesk oraz ich jakość. Warto o tym pamiętać, aby w przypadku jakichkolwiek problemów mieć dostęp do szybkiej i efektywnej pomocy. Oprócz pomocy telefonicznej i kontaktu e-mailowego przydatny może być również konsultant on-line lub blog, na którym dowiedzieć się można o zmianach i nowych opcjach.  Usługi dodatkowe udostępnione przy wyorz hostingu mają niebagatelne znaczenie dla przedsiębiorcy. Takie aplikacje jak katalog kontrahentów, wystawianie faktur i poczta elektroniczna z organizerem mogą korzystnie wpłynąć na wydajność firmy.  Oczywiście nie powinno się zapominać o cenie, jaką przyjdzie nam płacić. Hosting dla firm nie musi być wielkim wydatkiem, jednak warunki płatności mogą niezwykle pomóc (lub po prostu nie przeszkadzać) startującej firmie. Niektóre serwisy oferują np. pierwszy rok za darmo, a w prezencie przydatne narzędzia.  Kwestia wyboru hostingu nie sprowadza się wyłącznie do sprawdzenia pojemności czy transferu. Dlatego zanim zdecydujemy się na dostawcę, warto wziąć pod uwagę oferowane ułatwienia w kierowaniu naszą firmą i fachową obsługę. Często spotykanym przypadkiem jest fakt opuszczania stron internetowych przez internautów, którzy nie potrafią znaleźć odpowiednich działów w odwiedzanym serwisie. Pamiętajmy więc, by wraz z pozycjonowaniem strony internetowej pamiętać o zachowaniu pewnego kanonu przy projektowaniu własnego serwisu.

Zdolność kredytowa

bag-1189868__340Zdolność kredytowa jest to opinia banku o tym, czy możemy ubiegać się o dany kredyt. To czy posiadamy zdolność kredytową zdecyduje czy w ogóle kredyt otrzymamy. Często zdarzyć się może, że bank wylicza, iż nasza zdolność kredytowa jest mniejsza, niż tego byśmy oczekiwali i zamiast 100 000 zł może nam pożyczyć jedynie 80 000. Zdolność kredytowa jest uzależniona przede wszystkim od tego jak kształtują się nasze zarobki i od ich prognozy na przyszłe lata. Bank bierze tutaj pod uwagę, czy źródło naszych zarobków jest stabilne, czy spłacając kredyt regularnie będziemy w stanie się utrzymać z pieniędzy, które nam pozostaną. Naturalnie szansa na udzielenie kredytu rośnie, kiedy możemy go jakoś fizycznie zabezpieczyć, np. poprzez hipotekę, albo kiedy ktoś decyduje się nam kredyt poręczyć. To jaką mamy zdolność kredytową decyduje również w dużej mierze o kształcie umowy kredytowej, czyli jakie będą odsetki, na jaki okres będzie sporządzana, itp. Ustalanie zdolności kredytowej wiąże się z indywidualnymi obliczeniami banków, które często owiane są wielką tajemnicą i słyszałem o wielu przypadkach, kiedy dana osoba otrzymywała różne opinie w poszczególnych bankach.  Oprocentowanie kredytu jest niejako ceną tego kredytu, czyli kwotą którą zapłacimy bankowi za jego udzielenie. Wyrażone jest procentowo w stosunku rocznym, a jego wysokość zależy zwykle od tzw. stopy referencyjnej (jedna z podstawowych stóp procentowych) i dodanej do niej marży banku. Wysokość oprocentowania jest często uzależniona od wysokości udzielanego kredytu i wysokości wkładu początkowego, tzn. im wyższy wkład i kredyt, tym niższe oprocentowanie.  Prowizja będąca dodatkowym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę oprócz odsetek, będących wynikiem oprocentowania. Prowizja naliczana jest na początku jako procent od kwoty kredytu. Zwykle prowizje nie przekraczają 3%. Oczywiście wiele banków rezygnuje z prowizji, ale często oznacza to trochę większe oprocentowanie, dlatego warto się zastanowić którą opcję wybrać. W wielu przypadkach bardziej opłacalne jest zapłacenie prowizji i otrzymanie mniejszego oprocentowania, co w końcowym rozrachunku wychodzi taniej Opłata za przewalutowanie kredytu płacona jest kiedy jak sama nazwa wskazuje chcemy zmienić walutę w której dany kredyt zaciągnęliśmy i spłacamy. Dość powszechnie spotykane jest, że opłata ta występuje przy przewalutowaniu kredytu z naszej waluty na inną, rzadziej odwrotnie.   Reklamując kredyty banki używają wielu zachęcająco brzmiących haseł, które czasami mogą oznaczać coś zupełnie innego w rzeczywistości. Aby wybrać bank, gdzie najlepiej wziąć kredyt trzeba zacząć od poznania podstawowych pojęć, z którymi spotkamy się podczas naszej „kredytowej przygody”  Wszędzie jesteśmy bombardowani reklamami najróżniejszych banków. Mają one nam do zaoferowania bez liku różnych ofert. Chcą nam otworzyć konto osobiste lub jeszcze lepiej  firmowe, założyć atrakcyjną lokatę, czy dać korzystny kredyt. Wszystko co wymieniłem to  najzwyklejsze produkty banku, które chce on nam sprzedać, a jak sprzedać, to wiadomo – zarobić. Jeśli potrzebny nam jest kapitał pieniężny, którego nie możemy zgromadzić sami, bo akurat bardzo goni nas czas lub po prostu nie jesteśmy w stanie zaoszczędzić tak dużej kwoty jaka jest nam potrzebna, zaciągnięcie kredytu będzie najlepszym rozwiązaniem. Najlepszym, o ile jesteśmy świadomi, że możemy ten kredyt spłacić. Nie należy bać się kredytu. Powstał on po to, aby obie strony, kredytodawca i kredytobiorca, mogły odnieść korzyści. W tym wypadku bank zarabia dając nam do dyspozycji konkretną sumę, otrzymując ją potem wraz z odsetkami i prowizją, które są dla niego zyskiem. My zaś w zamian za zgodę na stopniowe spłacanie kredytu powiększonego o odsetki otrzymujemy środki na sfinansowanie konkretnej inwestycji, typu kupno domu, czy samochodu lub w przypadku firm, np. na budowę kolejnej linii produkcyjnej, czy też kupno nowych maszyn.      Reklamując kredyty banki używają wielu zachęcająco brzmiących haseł, które czasami mogą oznaczać coś zupełnie innego w rzeczywistości. Aby wybrać bank, gdzie najlepiej wziąć kredyt trzeba zacząć od poznania podstawowych pojęć, z którymi na pewno spotkamy się podczas naszej „kredytowej przygody”. Aby w ogóle zacząć, należy sobie odpowiedzieć na pytanie: Na co przeznaczę otrzymane  pieniądze? Cel na jaki zaciągany jest kredyt musi być bowiem bankowi wiadomy, z racji tego, że jest to jedna z jego głównych cech, odróżniająca go chociażby od pożyczki, która nie wymaga podania celu jej zaciągnięcia. W zależności od celu otrzymamy określony rodzaj kredytu. Naturalnie oszukiwanie banku w tej kwestii nie ma sensu, gdyż Prawo bankowe wyraźnie daje mu możliwość sprawdzenia czy kredyt został wydatkowany zgodnie z przeznaczeniem zawartym w umowie kredytowej, jeśli nie grozi nam natychmiastowe wypowiedzenie umowy i konieczność spłaty całego kredytu. Jeśli chcemy więc kupić samochód, to weźmy kredyt samochodowy, jeśli potrzebne są nam pieniądze na wakacje to skorzystajmy z jakiejś ciekawej propozycji kredytu wakacyjnego.

Odwrócona hipoteka

office-1198336__340Odwrócona hipoteka czyli inaczej mówiąc w zamian za zastaw nieruchomości klient dostaje dożywotnią rentę. Alternatywa dla innych rozwiązań finansowych w Polsce. Możliwość osiągnięcia dodatkowych pieniędzy dla osób starszych samotnych, które nie mają komu przepisać swojej nieruchomości.  Od kilku lat poruszany jest w Polsce temat odwróconej hipoteki z ang. reverse mortgage, jednak dotychczas nie podjęto w tym temacie większych kroków.  Dopiero niedawno powstał wstępny projekt ustawy.  Tak naprawdę co oznacza to nowe rozwiązanie finansowe dla potencjalnych klientów?  Otóż dzięki temu produktowi starsza osoba może dostać comiesięczną kwotę pieniędzy w zamian za to, że po jej śmierci właścicielem nieruchomości stanie się instytucja udzielająca kredytu. Zabezpieczeniem jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości.  Krótko mówiąc jest to dożywotnia renta dla właściciela nieruchomości pod zastaw nieruchomości.  Właściciel nieruchomości może mieszkać w niej dożywotnie oraz dysponować prawem do niej, zgodnie z ograniczeniami szczegółowo zawartymi w umowie. Jednym z takich ograniczeń jest, że w sytuacji sprzedaży muszą w pierwszej kolejności spłacić wykorzystany kredyt. Przyszły spadkobierca jeśli chciałby odziedziczyć nieruchomość również zobowiązany jest do spłaty zobowiązania.  Jakie są zatem główne założenia projektu ustawy o odwróconej hipotece?  Potencjalnym odbiorcą środków mogą być osoby po 60-tym roku życia. Mogą to być osoby starsze oraz małżonkowie, którzy są współwłacicielami nieruchomości  Należy posiadać prawo własności albo użytkowania wieczystego  lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.   O tym, że emerytury często nie zaspokajają nawet podstawowych potrzeb emerytów nikogo nie trzeba przekonywać. Tym bardziej cieszy propozycja Ministerstwa Finansów dotycząca stworzenia jednolitych przepisów  odwróconej hipoteki, dzięki której emeryt może uzyskać dodatkowe środki na życie.   Odwrócona hipoteka sprowadza się do prostej zasady: właściciel zrzeka się praw do nieruchomości po śmierci w zamian za comiesięczną lub jednorazową wypłatę z banku lub innej instytucji finansowej.  Korzyści wynikające z odwróconej hipoteki to bez wątpienia uzyskanie finansowej niezależności oraz życie w swoim mieszkaniu aż do końca swoich dni.  Inną zaletą jest fakt, że zainteresowane tym rozwiązaniem osoby nie są sprawdzane pod kątem ich historii kredytowej ani nie są stawiane przed nimi wymagania co do przychodów – odróżnia to odwróconą hipotekę od innych kredytów opartych o kapitał domu, mieszkania. Dzięki temu rozwiązaniu pożyczkobiorcy unikają sytuacji wykluczenia kredytowego oraz uzyskują szanse na spłacenie własnych długów.  Minusem tego rozwiązania jest fakt, że spadkobiercy zostają pozbawieni sporego kapitału. Po śmierci osoby korzystającej z odwróconej hipoteki, bank sprzedaje mieszkanie i z uzyskanej kwoty pobiera tylko wypłacone tej osobie pieniądze wraz z odsetkami. Reszta środków jest zwracana spadkobiercom. Rozwiązanie to jest w Polsce nowe i często może spotkać się z sprzeciwem najbliższej rodziny, jednak nikt nie powinien odbierać emerytom, rodzicom prawa do samostanowienia o sobie i o swoim majątku.  Jednym z mitów odwróconej hipoteki jest obawa, że pożyczkobiorca będzie musiał zwrócić pieniądze, jeśli wartość pożyczki przekroczy wartość domu. Nie jest to prawda – właściciel nieruchomości nie będzie winny więcej pieniędzy niż wartość jego domu.  Kwota kredytu nie jest ustalana na podstawie całkowitej wartości nieruchomości, a jedynie 30-50% wartości lokalu. Dodatkowo emeryt musi sam opłacić ubezpieczenie, podatki za nieruchomość, utrzymać lokal w niezmienionym stanie i musi w nim mieszkać, a więc nie może go wynajmować osobom trzecim. Z czego wynika ww. wartość kredytu? M.in. z faktu, że nie wiadomo jak długo klient będzie żył, a mieszkanie ulega zniszczeniu i traci na wartości (trudno określić wartość lokalu za 10-20 lat).

Kredyty hipoteczny

twenty-19925__340W dzisiejszych czasach zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest sprawą dosyć łatwą. Banki ułatwiają nam decyzje kredytowe, upraszczając swoje procedury i kusząc coraz to niższym oprocentowaniem. Do wizyty w banku powinniśmy się jednak przygotować. Zanim zgłosisz się do banku po kredyt na dom czy mieszkanie, powinieneś ocenić swoją sytuację finansową. Jeśli tego nie zrobisz, bądź pewny, że bank zrobi to za ciebie. Samemu decydując się na analizę swoich finansów, unikniesz rozczarowania, jakim byłaby odmowa ze strony banku czy innej instytucji kredytowej.  Oblicz swoje zarobki razem ze współmałżonkiem. Sprawdź ile pieniędzy pozostało Ci na koncie z trzech ostatnich wypłat i czy cokolwiek udało Ci się zaoszczędzić. Jeśli nie- będziesz musiał liczyć się z odmową kredytu hipotecznego.  Rozejżyj się za najtańszym kredytem hipotecznym i zorientuj w sytuacji na rynku. Popytaj znajomych o ich oprocentowanie i warunki na jakich otrzymali swoje kredyty hipoteczne. Zawsze najwygodniej poszukiwać kredytu w internecie, jednak słowo zaufanego kolegi może być warte więcej niż porady najlepszego doradcy kredytowego. Przygotuj wszystkie dokumenty!  Skompletuj swoją umowę o pracę razem z ostatnimi odcinkami pensji, wyciągiem z konta bankowego oraz wszystkimi dowodami tożsamości. Sprawdź na stronie banku, który będzie Ci udzielał kredytu, jakie inne pisma i wnioski będą Ci potrzebne. Pamiętaj, ze bank sprawdzi Twoją historię kredytową i dotrze do wszelkich niespłaconych kredytów. Dlatego nie staraj się oszukiwać doradcy bankowego. Biorąc kredyt hipoteczny, podpisujesz umowę na 20, 30 a nawet 40 lat. Powinieneś zatem postarać się, aby wszystkie punkty umowy były dla Ciebie jasne. Możesz skorzystać z porady prawnej, zanosząc swoją niepodpisaną umowę do biura adwokackiego czy radcy prawnego, by umowę kredytową przejżał za Ciebie.   Kredyty hipoteczne (mieszkaniowe) ze względu na znaczną wysokość pożyczanych przez bank pieniędzy, wysokość miesięcznych rat kredytowych oraz długoterminowość spłaty – muszą być odpowiednio zabezpieczone. Mimo iż hipoteka jest podstawowym sposobem zabezpieczenia kredytu, banki stosują również inne formy minimalizacji ponoszonego przez siebie ryzyka. Czyli jakiego zabezpieczenia może żądać od Ciebie bank posiadanie zdolności kredytowej, choć jest koniecznym wymogiem, nie jest wystarczające do otrzymania kredytu hipotecznego. Banki wymagają, obok zdolności kredytowej, również odpowiedniego zabezpieczenia spłaty kredytu.  Jaki jest cel zabezpieczenia kredytu hipotecznego?  W okresie trwania umowy o kredyt hipoteczny sytuacja finansowa kredytobiorcy może ulec pogorszeniu, a nawet całkowitemu załamaniu, prowadząc do niemożności spłaty kredytu. W takim wypadku bank, który udzielił kredytu, nie jest „pozostawiony na lodzie” i może dochodzić zaspokojenia swojego roszczenia z przedmiotu zabezpieczenia. W ten oto sposób bank może odzyskać całość środków pożyczonych kredytobiorcy lub przynajmniej ich część. W konsekwencji zabezpieczenie kredytu jest sposobem minimalizacji ryzyka banku związanego z kredytowaniem. Co obejmuje zabezpieczenie kredytu hipotecznego (zakres zabezpieczenia)? Co do zasady, wszystkie koszty związane z udzieleniem i spłatą kredytu, a więc kwotę kredytu (kapitał), odsetki, prowizje, inne koszty. Zakres zabezpieczenia kredytu hipotecznego jest każdorazowo ujęty w umowie kredytowej.  Czy mogę negocjować sposób zabezpieczenia kredytu? Generalnie to bank decyduje o wyborze formy zabezpieczenia kredytu. W końcu to on udziela nam kredytu ze swoich środków i wie, jakie zabezpieczenie będzie dla niego najkorzystniejsze i zarazem najbezpieczniejsze. Jednak istnieją pewne możliwości negocjacji. Jeśli przedstawimy bankowi równorzędną formę zabezpieczenia kredytu hipotecznego, to bank powinien przystać na nasze warunki. Np. wybór pomiędzy dwiema nieruchomościami o zbliżonej wartości. Czy zabezpieczenie kredytu jest ustanawiane wyłącznie na etapie ubiegania się o kredyt hipoteczny?  Okazuje się że nie tylko. W okresie kredytowania mogą zaistnieć okoliczności powodujące konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia bądź zabezpieczenia zamiennego. Należą do nich: pogorszenie sytuacji finansowej kredytobiorcy, znaczny spadek wartości ustalonego wcześniej zabezpieczenia (np. drastyczne obniżenie wartości rynkowej nieruchomości). W umowie kredytowej powinny znajdować się zapisy regulujące tę kwestię. Czy w razie spłaty części kredytu hipotecznego mogę domagać się od banku zmniejszenia zabezpieczenia lub ustanowienia innego zabezpieczenia?  Niewątpliwie tak, jest to wystarczająca przesłanka do tego typu działań. Zwłaszcza jeśli mamy ku temu konkretne powody. Np. gdy chcemy sprzedać nieruchomość, która jest zabezpieczona, a w zamian zaproponujemy obciążenie hipoteką innej nieruchomości, która spełnia warunki zabezpieczenia. Jednakże wszystko pozostaje do uzgodnienia z bankiem.

Pożyczka z komornikiem

background-2324__340Od terminu spłaty pożyczki do czasu zlicytowania mieszkania może upłynąć sporo czasu, ot choćby dwa lata lub dłużej. I o tym też pamiętaj a dokładnie o wciąż narastających przez ten czas wysokich odsetkach od takiej pożyczki.  Ten i ów może zapytać, czy pożyczki z komornikiem to bezwzględnie złe rozwiązanie dla już zadłużonych osób? Niekoniecznie, to zależy od sytuacji, potrzeb i od spodziewanych, realnych przyszłych możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Pożyczka z komornikiem to produkt nie tylko dla osób prywatnych chcących (mądrze lub nie bardzo), spłacając wierzyciela np. uratować mieszkanie przed licytacją komorniczą. Pożyczka z komornikiem może okazać się też ratunkiem dla firmy, pomimo wysokich kosztów takiej pożyczki. Zajęte przez komornika firmowe konto może bowiem uniemożliwić dalsze prowadzenie działalności gospodarczej jeżeli wierzyciel uprze się i nie zawnioskuje do komorenika o zwolnienie konta. Spłacenie długu pożyczką powoduje oczywiście zwolnienie konta firmowego i możliwość dalszego prowadzenia działalności, dokonywania płatności kontrahentom. Poza tym, pożyczka z komornikiem to dla wielu osób czy firm sposób na odzyskanie wiarygodności finansowej, np. zniknięcie z Krajowego Rejestru Długów, spłacenie zaległości publicznoprawnych z tytułu ZUS, podatków a więc np. warunek konieczny do wzięcia udziału w przetargu, czasem w pozyskaniu kontraktu, zamówienia. Zdolność kredytowa jest to opinia banku o tym, czy możemy ubiegać się o dany kredyt. To czy posiadamy zdolność kredytową zdecyduje czy w ogóle kredyt otrzymamy. Często zdarzyć się może, że bank wylicza, iż nasza zdolność kredytowa jest mniejsza, niż tego byśmy oczekiwali i zamiast 100 000 zł może nam pożyczyć jedynie 80 000. Zdolność kredytowa jest uzależniona przede wszystkim od tego jak kształtują się nasze zarobki i od ich prognozy na przyszłe lata. Bank bierze tutaj pod uwagę, czy źródło naszych zarobków jest stabilne, czy spłacając kredyt regularnie będziemy w stanie się utrzymać z pieniędzy, które nam pozostaną. Naturalnie szansa na udzielenie kredytu rośnie, kiedy możemy go jakoś fizycznie zabezpieczyć, np. poprzez hipotekę, albo kiedy ktoś decyduje się nam kredyt poręczyć. To jaką mamy zdolność kredytową decyduje również w dużej mierze o kształcie umowy kredytowej, czyli jakie będą odsetki, na jaki okres będzie sporządzana, itp. Ustalanie zdolności kredytowej wiąże się z indywidualnymi obliczeniami banków, które często owiane są wielką tajemnicą i słyszałem o wielu przypadkach, kiedy dana osoba otrzymywała różne opinie w poszczególnych bankach.  Oprocentowanie kredytu jest niejako ceną tego kredytu, czyli kwotą którą zapłacimy bankowi za jego udzielenie. Wyrażone jest procentowo w stosunku rocznym, a jego wysokość zależy zwykle od tzw. stopy referencyjnej (jedna z podstawowych stóp procentowych) i dodanej do niej marży banku. Wysokość oprocentowania jest często uzależniona od wysokości udzielanego kredytu i wysokości wkładu początkowego, tzn. im wyższy wkład i kredyt, tym niższe oprocentowanie.  Prowizja będąca dodatkowym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę oprócz odsetek, będących wynikiem oprocentowania. Prowizja naliczana jest na początku jako procent od kwoty kredytu. Zwykle prowizje nie przekraczają 3%. Oczywiście wiele banków rezygnuje z prowizji, ale często oznacza to trochę większe oprocentowanie, dlatego warto się zastanowić którą opcję wybrać. W wielu przypadkach bardziej opłacalne jest zapłacenie prowizji i otrzymanie mniejszego oprocentowania, co w końcowym rozrachunku wychodzi taniej. Opłata za przewalutowanie kredytu płacona jest kiedy jak sama nazwa wskazuje chcemy zmienić walutę w której dany kredyt zaciągnęliśmy i spłacamy. Dość powszechnie spotykane jest, że opłata ta występuje przy przewalutowaniu kredytu z naszej waluty na inną, rzadziej odwrotnie. Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu. Banki ubezpieczają się przed taką możliwością często w umowach kredytowych zaznaczają, że wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z uiszczeniem stosownej opłaty. Zabezpieczenia dodatkowe, które służą lepszemu zabezpieczeniu kredytu w przypadku, gdy będziemy mieć problem z jego spłatą, np. ubezpieczenie na wypadek utraty źródła utrzymania. Posiadanie takiego zabezpieczenia może nam zmniejszyć lekko ratę, w porównaniu do sytuacji, gdyby go nie było. Wkład początkowy to kwota, którą możemy na wstępie wpłacić np. kupując mieszkanie. Brakującą sumę otrzymujemy od banku w postaci kredytu mieszkaniowego, a przy okazji najprawdopodobniej otrzymamy korzystniejsze warunki kredytu, z racji tego, ze wpłaciliśmy swój wkład, co oznacza większą wiarygodność dla kredytodawcy. Okres kredytowania to czas na jaki zaciągany jest kredyt, mówi nam o tym ile będziemy go spłacać.  Hipoteka to zabezpieczenie spłaty kredytu dla banku. W razie wystąpienia sytuacji kiedy pojawiają się problemy ze spłatą kredytu bank ma zabezpieczenie poprzez daną nieruchomość posiadaną przez kredytobiorcę. Hipoteka wpisywana jest do Księgi Wieczystej nieruchomości. Ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie na czas oczekiwania na wpis hipoteki do Księgi Wieczystej. Ustanowienie hipoteki i wpis do Ksiąg może zająć kilka miesięcy, na ten czas bank ubezpiecza kredyt, a składka roczna pobierana jest jednorazowo, bądź co miesiąc. Karencja oznacza odroczenie płatności kredytu na od kilkunastu do kilkudziesięciu miesięcy. Zwykle sytuacja taka występuje w momencie zaraz po otrzymaniu kredytu. W okresie obowiązywania karencji kredytobiorca spłaca tylko odsetki, co stanowi znaczne udogodnienie.  Kredyt walutowy to kredyt zaciągany w walucie obcej, np. frank szwajcarski. Mają one to do siebie, że są niżej oprocentowane od kredytów złotowych. Istnieje jednak ryzyko wahań kursów. Kredyt zaciągany jest w danej walucie, jednak faktycznie kredytobiorca otrzymuje pieniądze i spłaca raty kredytu w walucie polskiej przy wcześniejszym przeliczeniu jej wg kursu waluty w której kredyt był zaciągnięty.  To by było na tyle jeśli chodzi o podstawowe informacje. Zapraszam do odwiedzenia mojej strony internetowej, gdzie można zdobywać inne cenne informacje oraz dowiedzieć się gdzie najlepiej wziąć kredyt.

Więzi i komunikacja w firmie

female-1280962__340W ciągu dnia pracownik podnosi swoje kwalifikacje, popołudnia i wieczory zarezerwowane są na wspólną zabawę. Nieformalna strona spotkań sprzyja tworzeniu się więzi i polepszeniu komunikacji. Po powrocie do obowiązków z wyjazdów integracyjnych można zaobserwować lepszą pracę całego zespołu. Paintball leśny to tylko jedna z możliwości aranżacji imprezy integracyjnej. Pracownicy podzieleni na kilkuosobowe zespoły muszą rywalizować i jednocześnie współpracować ze sobą. Nieznany teren dodaje pikanterii do zabawy. Zespół otrzymuje szansę rozładowania emocji. Sceneria i dopracowane scenariusze każdego wyjazdu gwarantują niezwykła zabawę. To idealna forma wyrażenia wdzięczności za ciężką pracę i wyniki zespołu.  Główną korzyścią organizacji imprez integracyjnych jest poprawa jakości pracy zespołu. Aktywny wypoczynek i zastrzyk adrenaliny sprawiają, że pracownik jest w stanie lepiej podjąć obowiązki w pracy. Zespół poprzez wspólną zabawę staje się zgrany, uczy się ze sobą współpracować. Odzwierciedleniem tego jest płynna komunikacja w biurze. Pracownicy lepiej się poznają i wiedzą, czego można po kimś oczekiwać. Jasna sytuacja sprawia, że spada liczba konfliktów w zespole. Ma to swoje przełożenie na osiągane wyniki w pracy. Pracodawca zyskuje grupę dopasowanych pracowników, którzy potrafią się porozumiewać. Kapitał ludzki to z jednej strony najcenniejeszy, a z drugiej najdeliktatniiejszy z zasobów organizacji. Trzeba o niego dbać, gdyż inaczej może zostać utracony. Podczas rozmów z naszymi klientami często przewija się temat powodów odejść pracowników z organizacji.  Należ pamiętać, iż fluktuacja pracowników jest procesem naturalnym, jednak w momencie kiedy zaczynają odchodzić najbardziej wartościowi pracownicy, stanowiący trzon organizacji – zagraża to jej dalszemu istnieniu  Badania wykazują, iż 90% powodów odejść podawanych przez pracowników nie dotyczy finansów. Jednym z ważniejszych powodów okazuje się rozczarowanie z zakresu obowiązków w stosunku do oczekiwań, czy tez złożonych obietnic. Pracodawcy starają się „złapać w sieć” najlepszych pracowników, nierzadko obiecując profity wynikające z pracy dla danej organizacji, o których wiedzą, iż są nierealne. Jeżeli zatrudniamy kogoś na stanowisku kierowniczym, wymagając od niego doświadczenia w zarządzaniu znacznym dużym zespołem pracowników, a potem okazuje się, iż pracownika zostaje kierownikiem własnego biurka – może to rodzić rozgoryczenie i poczucie oszustwa.  Podobny skutek rodzi brak informacji zwrotniej na temat wykonywanej pracy, który to jest wymieniany jako kolejny powód. Pracownik, który nie otrzymuje jasnych sygnałów co do oceny wykonywanej przez siebie pracy – nie tylko nie może korygować ewentualnych błędów, ale także traci do niej motywację. Odmiana tego jest permanentna krytyka wszelkich podejmowanych przez pracownika działań i nie oferowanie w zamian innych sposobów postępowania – „źle pracujesz, ale nie powiemy Ci, co znaczy pracować dobrze”.  Jako kolejny powód odejść z organizacji należy wymienić brak perspektyw rozwoju czy awansu. Jeżeli dla pracownika znaczącym jest zwiększanie swojej strefy wpływu oraz poczucia mocy sprawczej w organizacji – źle będzie się czuł, jeśli nie zostanie mu to zapewnione. Stres oraz przeciążenie pracą to kolejne dwa powody odejść z organizacji. Można lubić swoją prace i dobrze ją wykonywać, ale należy pamiętać, iż stanowi ona wyłączenie jeden z wycinków naszego życia. Mądre organizacje dbają o zachowanie równowagi – „life – work balance”. Zadowolony pracownik, to pracownik spełniony w życiu – sama praca i sukcesy w niej osiągane nie wystarczą na dłuższa metę. Zachwianie równowagi, proporcji pomiędzy pracą a życiem prywatnym stanowi kolejny powód rezygnacji z pracy.  Brak przyjaznej atmosfery w pracy także należy uznać za ważny powód odejść. Atmosfera w pracy to sposób, w jaki pracownicy postrzegają aspekty pracy, które mają bezpośredni wpływ na ich odczuwanie środowiska, zespołu, czy tez całej organizacji. Jako powód ostatni należy uznać brak zaufania do managementu. Jeżeli pracujemy w organizacji, w której szef wydaje sprzeczne ze sobą polecenia, czy też zmienia ustalenia w chwili po tym, jak zostały podjęte decyzje w danej sprawie – nie będziemy w niej pracować długo. Wyobraźmy sobie statek, który w ten sposób jest zarządzany przez kapitana – statek co prawda płynie, acz wielokrotnie zmieniane kierunki nie dają szansy na dopłynięcie do jakiegokolwiek portu.  Jedną z metod zabezpieczenia się przed traceniem pracowników z organizacji są właściwe szkolenia – zarówno dla kadry menadżerskiej jak i pracowników.

Atmosfera w pracy

the-business-man-713331__340Dobra atmosfera w pracy jest często podawana jako jeden z kluczowych czynników wpływających na motywację. Większość ankietowanych pracowników mówi, że ma ona dla nich istotną rolę przy podejmowaniu decyzji o podjęciu pracy.  Jest to naturalne, ponieważ ludzie chętniej przychodzą do miejsca, w którym znajdują się sympatyczne osoby, z którymi fajnie się pracuje – niezależnie od tego, czy to miejsce pracy, czy rozrywki. Warto więc bliżej przyjrzeć się temu, jakie czynniki wpływają na atmosferę w pracy, a więc tym samym jak można ją tworzyć w sposób bardziej przemyślany.  Pierwszą ważną sprawą, na którą warto zwrócić uwagę, jest poziom hierarchizacji – czy nie jest zbyt wysoki. W każdej firmie jest jakaś hierarchia służbowa i jest to naturalne. Ale jeśli jest zbyt silny dystans między kierownictwem a szeregowymi pracownikami, może to negatywnie wpływać na atmosferę.  Warto sobie zadać takie pytanie – czy ludzie w firmie razem współpracują nad rozwiązywaniem problemów, niezależnie od stanowiska? Czy komunikacja przebiega również z dołu do góry (a również poziomo), czy tylko z góry na dół? Jak management reaguje na próby wyjścia z inicjatywą przez pracowników? Czy firma nagradza asertywność pracowników, czy raczej wymaga od nich po prostu podporządkowania? Czy szefom zdarza się rozmawiać o sprawach prywatnych z podwładnymi? To wszystko są istotne rzeczy, jeśli chodzi o zmniejszenie strukturalizacji panującej w firmie.  Innym ważnym aspektem jest sposób rozwiązywania spraw trudnych. Czy są one komunikowane otwarcie? Czy jeśli pojawiają się jakieś problemy lub konflikty interesów, to zainteresowane strony mówią o nich w jasny sposób, próbując wspólnie znaleźć rozwiązanie? Czy raczej są one ukrywane i zamiatane pod dywan? To są bardzo ważne wyznaczniki zdrowych relacji.  Ważna jest również tendencja do wzajemnej pomocy. Chodzi o to, czy jeśli mamy problem z wykonaniem jakiegoś zadania, możemy liczyć na pomoc innych w wykonaniu go lub na wskazówki, porady co do tego, jak je wykonać. Jeśli tak jest, to jest bardzo ważny czynnik wspierający dobrą atmosferę w biurze. Wyjazdy integracyjne stają się coraz bardziej popularne wśród polskich firm. Czy jest to zbyteczny wydatek w firmowym budżecie, czy może jednak wyjazdy dają wymierne korzyści?   Wśród najważniejszych zalet wyróżnia się integrację zespołu oraz wzrost jego wewnętrznej spójności. Różnego rodzaju wyjazdy integracyjne sprzyjają nawiązaniu głębszych relacji między pracownikami. Dodatkowo wyjazdy można wzbogacić o warsztaty z Team Bulding’u, które polegają na wzmocnieniu poszczególnych elementów pracy zespołowej, takich jak: współpraca, komunikacja, zaufanie czy rozwiązywanie problemów. Z tego względu integracje polecane są często nowo powstającym firmom, które dopiero budują swój zespół pracowników. Dodatkowo wyjazdy poprawiają atmosferę panującą w firmie. Na neutralnym gruncie łatwiej rozwiązać nagromadzane konflikty czy też spojrzeć na współpracownika z innej strony.  Bardzo ważną zaletą wyjazdów integracyjnych jest zwiększenie motywacji pracowników. Często wyjazd do atrakcyjnego ośrodka postrzegają jako nagrodę za realizację postawionych im celów. Wpływa to na wzrost ich zadowolenia, dzięki czemu działają z większym zaangażowaniem, są bardziej kreatywni i efektywni. Integracje rozwijają również więź między danym pracownikiem a pracodawcą. Firmy starają się jak najmocniej związać swoich specjalistów, tak aby nie chciał odejść do konkurencji. Dobra atmosfera i możliwości rozwoju podczas wyjazdów zwiększają lojalność pracowników.  Niestety, czasami zdarza się, że wyjazdy integracyjne mogą pogorszyć relacje i atmosferę w firmie, zwłaszcza gdy są źle przygotowane. Trzeba uważać, aby nie zatarły granicy w hierarchii pracowniczej. W czasie wyjazdu dość często pojawiają się plotki, pomówienia, które mogą rzutować na relacje między pracownikami. Zdarza się, że tworzą się niezdrowe podziały, a nawet odrzucenie niepasujących, zbyt mało rozrywkowych pracowników.

Księgowość online

laptop-900646__340Z samodzielnego księgowania z roku na rok korzystać zaczyna coraz więcej średnich i małych przedsiębiorstw, a w sieci pojawia się coraz więcej programów czynność tę ułatwiających.  Inicjatywa księgowości online zrodziła się z potrzeb zwłaszcza małych i średnich firm, które nie potrzebując skomplikowanych procedur rachunkowych, nie chcą pokrywać kosztów związanych z fachową obsługą przez profesjonalne biura. Z formy tej skorzystać mogą zarówno przedsiębiorstwa prowadzące księgę przychodów i rozchodów, ryczałt ewidencjonowany jak i też płatnicy vat. Najkorzystniejsza jednak jest ona dla firm, które obracają miesięcznie dużą liczbą dokumentów i faktur wystawianych na nieznaczne kwoty. Systemy umożliwiające księgowość online bowiem, samodzielnie porządkują dokumentacje nadając numery sprawom, księgując je i sporządzając gotowe do wydruku deklaracje podatkowe.  ksiegowość online  Aby rozpocząć samodzielną wirtualną księgowość i fakturowanie potrzebujemy jedynie komputera wraz ze stałym dostępem do Internetu, oraz niewielką kwotę pieniędzy na dostęp do konkretnego systemu. Bez znaczenia są kwestie techniczne takie jak system operacyjny czy przeglądarka internetowa. A do systemów w wersji wyłącznie browserowej takich jak np. QFirma czyli dostępnych w wersji przeglądarkowej bez konieczności instalowania oprogramowania na dysk, można dostać się z każdego urządzenia, w każdym miejscu pobytu.  Programy te oprócz standardowych funkcji takich jak wystawianie dokumentów takich jak faktura wewnętrzna, zaliczkowa, proforma czy faktura korygująca, posiadają także szereg przydatnych funkcjonalności jak przypomnienie o terminie płatności faktury czy pomoc techniczną. W przypadku wykupienia dostępu do konkretnego systemu, mamy więc zapewniony nie tylko profesjonalny program do fakturowania ale także pomoc w razie wszelkich trudności.   Z samodzielnego księgowania z roku na rok korzystać zaczyna coraz więcej średnich i małych przedsiębiorstw, a w sieci pojawia się coraz więcej programów czynność tę ułatwiających.  Inicjatywa księgowości online zrodziła się z potrzeb zwłaszcza małych i średnich firm, które nie potrzebując skomplikowanych procedur rachunkowych, nie chcą pokrywać kosztów związanych z fachową obsługą przez profesjonalne biura. Z formy tej skorzystać mogą zarówno przedsiębiorstwa prowadzące księgę przychodów i rozchodów, ryczałt ewidencjonowany jak i też płatnicy vat. Najkorzystniejsza jednak jest ona dla firm, które obracają miesięcznie dużą liczbą dokumentów i faktur wystawianych na nieznaczne kwoty. Systemy umożliwiające księgowość online bowiem, samodzielnie porządkują dokumentacje nadając numery sprawom, księgując je i sporządzając gotowe do wydruku deklaracje podatkowe.  ksiegowość online  Aby rozpocząć samodzielną wirtualną księgowość i fakturowanie potrzebujemy jedynie komputera wraz ze stałym dostępem do Internetu, oraz niewielką kwotę pieniędzy na dostęp do konkretnego systemu. Bez znaczenia są kwestie techniczne takie jak system operacyjny czy przeglądarka internetowa. A do systemów w wersji wyłącznie browserowej takich jak np. QFirma czyli dostępnych w wersji przeglądarkowej bez konieczności instalowania oprogramowania na dysk, można dostać się z każdego urządzenia, w każdym miejscu pobytu.  Programy te oprócz standardowych funkcji takich jak wystawianie dokumentów takich jak faktura wewnętrzna, zaliczkowa, proforma czy faktura korygująca, posiadają także szereg przydatnych funkcjonalności jak przypomnienie o terminie płatności faktury czy pomoc techniczną. W przypadku wykupienia dostępu do konkretnego systemu, mamy więc zapewniony nie tylko profesjonalny program do fakturowania ale także pomoc w razie wszelkich trudności.

Pożyczka bez BIK

dollar-15283__340Pożyczka bez BIK, kredyt z komornikiem, dla zadłużonych; jak zwał tak zwał. Szansa to na przetrwanie dla dłużnika czy przysłowiowy gwóźdź do jego trumny?  Pożyczki z komornikiem to potoczne określenie dla pożyczek które można otrzymać pomimo tego że pożyczkobiorca ma już inne, wymagalne długi. I to nawet właśnie takie, które już ściąga od niego komornik. Banki generalnie nie przyznają pożyczki z komornikiem, nie oferują takiego produktu z myślą o zadłużonych pożyczkobiorcach. Szczególnie wówczas gdy są to długi tak już zaawansowane, iż ściąga je komornik. Dokładniej mówiąc, banki raczej w ogóle nie są zainteresowane w udzielaniu kredytów i pożyczek osobom które posiadają przeterminowane zobowiązania finansowe. Oczywiście może się zdarzyć że bank udzieli kredytu takiej osobie, ale to chyba jedynie w sytuacji gdy nie dowie się o tym że kredytobiorcę ściga komornik.  Dlatego też tzw. pożyczki z komornikiem powinniśmy szukać w pozabankowych firmach udzielających pożyczek albo ewentualnie wśród prywatnych pożyczkodawców. Jeżeli w takiej sytuacji nie otrzymamy pożyczki od rodziny albo od znajomych, to musimy liczyć się ze sporymi kosztami produktu znanego jako pożyczka z komornikiem albo jako np. kredyt bez BIK (czyli bez sprawdzania pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej). W dzisiejszych czasach  wiele osób nie wyobraża sobie życia bez kredytu. Większość ludzi spłaca jeden lub nawet więcej kredytów zaciągniętych, aby kupić: mieszkanie, samochód, komputer dla dziecka, nową pralkę czy lodówkę.   W rezultacie spłacają wiele rat w różnych terminach, walutach oraz instytucjach finansowych, co często oznacza wpadnięcie w tzw. pętlę kredytową.  Pomocą w takiej sytuacji może być kredyt konsolidacyjny, przeznaczony na spłacenie różnych zobowiązań finansowych. Jest to produkt bankowy, który pozwala scalić wszystkie zaciągnięte przez klienta kredyty w jeden. Spłaca się wtedy jedną miesięczną ratę, która może być niższa od sumy rat wszystkich spłacanych kredytów dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Jest to kredyt długoterminowy, a okres jego spłaty może wynieść nawet 20 lat. Jest zwykle zabezpieczany hipoteką. Wiele osób podchodzi do tematu konsolidacji sceptycznie, obawiając się wpadnięcia w pułapkę finansową. W rzeczywistości jednak jest zupełnie odwrotnie – to kredyt konsolidacyjny pozwala nam wydostać się z pułapki, w jaką popadliśmy zaciągając kilka różnych kredytów jednocześnie. Zamiana kilku kredytów na jeden – to podstawowa zaleta kredytu konsolidacyjnego. Nie trzeba pamiętać o spłacie kilku różnych rat w różnych bankach. Wystarczy regulować raz w miesiącu jedną ratę.  Dużo tańszy kredyt – w porównaniu do kredytów konsumenckich kredyty konsolidacyjne są tańsze.  Jedna niższa rata – to jeden z najważniejszych atutów kredytów konsolidacyjnych. Taka rata jest przede wszystkim niższa od sumy rat kilku kredytów. Ponadto jej korzystna wysokość wynika również z niższego oprocentowania całego zadłużenia, jak i wydłużenia okresu spłaty. W rezultacie miesięczne obciążenie finansowe kredytobiorcy jest niższe.  Niższe oprocentowanie – wynika przede wszystkim z zabezpieczenia kredytu w postaci hipoteki na mieszkanie lub dom.  Więcej czasu na spłatę – kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć na średnio 20 lat (okres kredytowania zależny jest od oferty banku i naszej sytuacji finansowej), dzięki czemu miesięczne raty są mniejsze. Nie można jednak zapomnieć, że im dłuższy jest okres kredytowania, tym większa jest suma odsetek.  Spłacenie wszystkich zobowiązań – przy pomocy kredytu konsolidacyjnego spłacić można wszystkie kredyty i pożyczki, w tym między innymi: kredyt mieszkaniowy, samochodowy, kredyty gotówkowe (np. na nowy sprzęt RTV i AGD), zadłużenie na karcie kredytowej, debet na koncie, a nawet pożyczki od rodziny i przyjaciół.  Dodatkowa gotówka na dowolny cel – kredyty konsolidacyjne pozwalają również uzyskać dodatkową gotówkę, którą możemy przeznaczyć na dowolny cel. Jej spłacanie wliczone jest również w ratę kredytu konsolidacyjnego.  Dodatkowe ubezpieczenie kredytu – decydując się na kredyt konsolidacyjny możemy dodatkowo wykupić ubezpieczenie od utraty pracy, zdrowia, a nawet na wypadek śmierci. Dzięki temu, gdy coś się stanie, osoby bliskie nie będą musiały spłacać za nas kredytu. Pomoże nam w tym ubezpieczenie.  Dogodny termin spłaty rat – banki oferują nam wybór wygodnego dla nas  terminu spłaty rat. Możemy więc skazać na przykład dzień otrzymania wynagrodzenia, kiedy dysponujemy wystarczającą do opłacenia bieżącej raty sumą pieniędzy.  Dzięki powyższym zaletom kredyt konsolidacyjny cieszy się coraz większą popularnością, gdyż stanowi atrakcyjne rozwiązanie problemów finansowych. Pamiętajmy jednak, że nie jest to rozwiązanie dla każdego. By z niego skorzystać, musimy mieć stałe zatrudnienie i zdolność kredytową. Nie zapominajmy też o zabezpieczeniu. Hipoteka zagwarantuje nam niskie koszty kredytu. Jeśli nie posiadamy zabezpieczenia w postaci mieszkania lub domu, możemy wziąć gotówkowy kredyt konsolidacyjny bez hipoteki. Będzie on jednak wyżej oprocentowany, a czas kredytowania znacznie się skróci.