Odwrócona hipoteka

office-1198336__340Odwrócona hipoteka czyli inaczej mówiąc w zamian za zastaw nieruchomości klient dostaje dożywotnią rentę. Alternatywa dla innych rozwiązań finansowych w Polsce. Możliwość osiągnięcia dodatkowych pieniędzy dla osób starszych samotnych, które nie mają komu przepisać swojej nieruchomości.  Od kilku lat poruszany jest w Polsce temat odwróconej hipoteki z ang. reverse mortgage, jednak dotychczas nie podjęto w tym temacie większych kroków.  Dopiero niedawno powstał wstępny projekt ustawy.  Tak naprawdę co oznacza to nowe rozwiązanie finansowe dla potencjalnych klientów?  Otóż dzięki temu produktowi starsza osoba może dostać comiesięczną kwotę pieniędzy w zamian za to, że po jej śmierci właścicielem nieruchomości stanie się instytucja udzielająca kredytu. Zabezpieczeniem jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości.  Krótko mówiąc jest to dożywotnia renta dla właściciela nieruchomości pod zastaw nieruchomości.  Właściciel nieruchomości może mieszkać w niej dożywotnie oraz dysponować prawem do niej, zgodnie z ograniczeniami szczegółowo zawartymi w umowie. Jednym z takich ograniczeń jest, że w sytuacji sprzedaży muszą w pierwszej kolejności spłacić wykorzystany kredyt. Przyszły spadkobierca jeśli chciałby odziedziczyć nieruchomość również zobowiązany jest do spłaty zobowiązania.  Jakie są zatem główne założenia projektu ustawy o odwróconej hipotece?  Potencjalnym odbiorcą środków mogą być osoby po 60-tym roku życia. Mogą to być osoby starsze oraz małżonkowie, którzy są współwłacicielami nieruchomości  Należy posiadać prawo własności albo użytkowania wieczystego  lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.   O tym, że emerytury często nie zaspokajają nawet podstawowych potrzeb emerytów nikogo nie trzeba przekonywać. Tym bardziej cieszy propozycja Ministerstwa Finansów dotycząca stworzenia jednolitych przepisów  odwróconej hipoteki, dzięki której emeryt może uzyskać dodatkowe środki na życie.   Odwrócona hipoteka sprowadza się do prostej zasady: właściciel zrzeka się praw do nieruchomości po śmierci w zamian za comiesięczną lub jednorazową wypłatę z banku lub innej instytucji finansowej.  Korzyści wynikające z odwróconej hipoteki to bez wątpienia uzyskanie finansowej niezależności oraz życie w swoim mieszkaniu aż do końca swoich dni.  Inną zaletą jest fakt, że zainteresowane tym rozwiązaniem osoby nie są sprawdzane pod kątem ich historii kredytowej ani nie są stawiane przed nimi wymagania co do przychodów – odróżnia to odwróconą hipotekę od innych kredytów opartych o kapitał domu, mieszkania. Dzięki temu rozwiązaniu pożyczkobiorcy unikają sytuacji wykluczenia kredytowego oraz uzyskują szanse na spłacenie własnych długów.  Minusem tego rozwiązania jest fakt, że spadkobiercy zostają pozbawieni sporego kapitału. Po śmierci osoby korzystającej z odwróconej hipoteki, bank sprzedaje mieszkanie i z uzyskanej kwoty pobiera tylko wypłacone tej osobie pieniądze wraz z odsetkami. Reszta środków jest zwracana spadkobiercom. Rozwiązanie to jest w Polsce nowe i często może spotkać się z sprzeciwem najbliższej rodziny, jednak nikt nie powinien odbierać emerytom, rodzicom prawa do samostanowienia o sobie i o swoim majątku.  Jednym z mitów odwróconej hipoteki jest obawa, że pożyczkobiorca będzie musiał zwrócić pieniądze, jeśli wartość pożyczki przekroczy wartość domu. Nie jest to prawda – właściciel nieruchomości nie będzie winny więcej pieniędzy niż wartość jego domu.  Kwota kredytu nie jest ustalana na podstawie całkowitej wartości nieruchomości, a jedynie 30-50% wartości lokalu. Dodatkowo emeryt musi sam opłacić ubezpieczenie, podatki za nieruchomość, utrzymać lokal w niezmienionym stanie i musi w nim mieszkać, a więc nie może go wynajmować osobom trzecim. Z czego wynika ww. wartość kredytu? M.in. z faktu, że nie wiadomo jak długo klient będzie żył, a mieszkanie ulega zniszczeniu i traci na wartości (trudno określić wartość lokalu za 10-20 lat).

Kredyty hipoteczny

twenty-19925__340W dzisiejszych czasach zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest sprawą dosyć łatwą. Banki ułatwiają nam decyzje kredytowe, upraszczając swoje procedury i kusząc coraz to niższym oprocentowaniem. Do wizyty w banku powinniśmy się jednak przygotować. Zanim zgłosisz się do banku po kredyt na dom czy mieszkanie, powinieneś ocenić swoją sytuację finansową. Jeśli tego nie zrobisz, bądź pewny, że bank zrobi to za ciebie. Samemu decydując się na analizę swoich finansów, unikniesz rozczarowania, jakim byłaby odmowa ze strony banku czy innej instytucji kredytowej.  Oblicz swoje zarobki razem ze współmałżonkiem. Sprawdź ile pieniędzy pozostało Ci na koncie z trzech ostatnich wypłat i czy cokolwiek udało Ci się zaoszczędzić. Jeśli nie- będziesz musiał liczyć się z odmową kredytu hipotecznego.  Rozejżyj się za najtańszym kredytem hipotecznym i zorientuj w sytuacji na rynku. Popytaj znajomych o ich oprocentowanie i warunki na jakich otrzymali swoje kredyty hipoteczne. Zawsze najwygodniej poszukiwać kredytu w internecie, jednak słowo zaufanego kolegi może być warte więcej niż porady najlepszego doradcy kredytowego. Przygotuj wszystkie dokumenty!  Skompletuj swoją umowę o pracę razem z ostatnimi odcinkami pensji, wyciągiem z konta bankowego oraz wszystkimi dowodami tożsamości. Sprawdź na stronie banku, który będzie Ci udzielał kredytu, jakie inne pisma i wnioski będą Ci potrzebne. Pamiętaj, ze bank sprawdzi Twoją historię kredytową i dotrze do wszelkich niespłaconych kredytów. Dlatego nie staraj się oszukiwać doradcy bankowego. Biorąc kredyt hipoteczny, podpisujesz umowę na 20, 30 a nawet 40 lat. Powinieneś zatem postarać się, aby wszystkie punkty umowy były dla Ciebie jasne. Możesz skorzystać z porady prawnej, zanosząc swoją niepodpisaną umowę do biura adwokackiego czy radcy prawnego, by umowę kredytową przejżał za Ciebie.   Kredyty hipoteczne (mieszkaniowe) ze względu na znaczną wysokość pożyczanych przez bank pieniędzy, wysokość miesięcznych rat kredytowych oraz długoterminowość spłaty – muszą być odpowiednio zabezpieczone. Mimo iż hipoteka jest podstawowym sposobem zabezpieczenia kredytu, banki stosują również inne formy minimalizacji ponoszonego przez siebie ryzyka. Czyli jakiego zabezpieczenia może żądać od Ciebie bank posiadanie zdolności kredytowej, choć jest koniecznym wymogiem, nie jest wystarczające do otrzymania kredytu hipotecznego. Banki wymagają, obok zdolności kredytowej, również odpowiedniego zabezpieczenia spłaty kredytu.  Jaki jest cel zabezpieczenia kredytu hipotecznego?  W okresie trwania umowy o kredyt hipoteczny sytuacja finansowa kredytobiorcy może ulec pogorszeniu, a nawet całkowitemu załamaniu, prowadząc do niemożności spłaty kredytu. W takim wypadku bank, który udzielił kredytu, nie jest „pozostawiony na lodzie” i może dochodzić zaspokojenia swojego roszczenia z przedmiotu zabezpieczenia. W ten oto sposób bank może odzyskać całość środków pożyczonych kredytobiorcy lub przynajmniej ich część. W konsekwencji zabezpieczenie kredytu jest sposobem minimalizacji ryzyka banku związanego z kredytowaniem. Co obejmuje zabezpieczenie kredytu hipotecznego (zakres zabezpieczenia)? Co do zasady, wszystkie koszty związane z udzieleniem i spłatą kredytu, a więc kwotę kredytu (kapitał), odsetki, prowizje, inne koszty. Zakres zabezpieczenia kredytu hipotecznego jest każdorazowo ujęty w umowie kredytowej.  Czy mogę negocjować sposób zabezpieczenia kredytu? Generalnie to bank decyduje o wyborze formy zabezpieczenia kredytu. W końcu to on udziela nam kredytu ze swoich środków i wie, jakie zabezpieczenie będzie dla niego najkorzystniejsze i zarazem najbezpieczniejsze. Jednak istnieją pewne możliwości negocjacji. Jeśli przedstawimy bankowi równorzędną formę zabezpieczenia kredytu hipotecznego, to bank powinien przystać na nasze warunki. Np. wybór pomiędzy dwiema nieruchomościami o zbliżonej wartości. Czy zabezpieczenie kredytu jest ustanawiane wyłącznie na etapie ubiegania się o kredyt hipoteczny?  Okazuje się że nie tylko. W okresie kredytowania mogą zaistnieć okoliczności powodujące konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia bądź zabezpieczenia zamiennego. Należą do nich: pogorszenie sytuacji finansowej kredytobiorcy, znaczny spadek wartości ustalonego wcześniej zabezpieczenia (np. drastyczne obniżenie wartości rynkowej nieruchomości). W umowie kredytowej powinny znajdować się zapisy regulujące tę kwestię. Czy w razie spłaty części kredytu hipotecznego mogę domagać się od banku zmniejszenia zabezpieczenia lub ustanowienia innego zabezpieczenia?  Niewątpliwie tak, jest to wystarczająca przesłanka do tego typu działań. Zwłaszcza jeśli mamy ku temu konkretne powody. Np. gdy chcemy sprzedać nieruchomość, która jest zabezpieczona, a w zamian zaproponujemy obciążenie hipoteką innej nieruchomości, która spełnia warunki zabezpieczenia. Jednakże wszystko pozostaje do uzgodnienia z bankiem.

Pożyczka z komornikiem

background-2324__340Od terminu spłaty pożyczki do czasu zlicytowania mieszkania może upłynąć sporo czasu, ot choćby dwa lata lub dłużej. I o tym też pamiętaj a dokładnie o wciąż narastających przez ten czas wysokich odsetkach od takiej pożyczki.  Ten i ów może zapytać, czy pożyczki z komornikiem to bezwzględnie złe rozwiązanie dla już zadłużonych osób? Niekoniecznie, to zależy od sytuacji, potrzeb i od spodziewanych, realnych przyszłych możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Pożyczka z komornikiem to produkt nie tylko dla osób prywatnych chcących (mądrze lub nie bardzo), spłacając wierzyciela np. uratować mieszkanie przed licytacją komorniczą. Pożyczka z komornikiem może okazać się też ratunkiem dla firmy, pomimo wysokich kosztów takiej pożyczki. Zajęte przez komornika firmowe konto może bowiem uniemożliwić dalsze prowadzenie działalności gospodarczej jeżeli wierzyciel uprze się i nie zawnioskuje do komorenika o zwolnienie konta. Spłacenie długu pożyczką powoduje oczywiście zwolnienie konta firmowego i możliwość dalszego prowadzenia działalności, dokonywania płatności kontrahentom. Poza tym, pożyczka z komornikiem to dla wielu osób czy firm sposób na odzyskanie wiarygodności finansowej, np. zniknięcie z Krajowego Rejestru Długów, spłacenie zaległości publicznoprawnych z tytułu ZUS, podatków a więc np. warunek konieczny do wzięcia udziału w przetargu, czasem w pozyskaniu kontraktu, zamówienia. Zdolność kredytowa jest to opinia banku o tym, czy możemy ubiegać się o dany kredyt. To czy posiadamy zdolność kredytową zdecyduje czy w ogóle kredyt otrzymamy. Często zdarzyć się może, że bank wylicza, iż nasza zdolność kredytowa jest mniejsza, niż tego byśmy oczekiwali i zamiast 100 000 zł może nam pożyczyć jedynie 80 000. Zdolność kredytowa jest uzależniona przede wszystkim od tego jak kształtują się nasze zarobki i od ich prognozy na przyszłe lata. Bank bierze tutaj pod uwagę, czy źródło naszych zarobków jest stabilne, czy spłacając kredyt regularnie będziemy w stanie się utrzymać z pieniędzy, które nam pozostaną. Naturalnie szansa na udzielenie kredytu rośnie, kiedy możemy go jakoś fizycznie zabezpieczyć, np. poprzez hipotekę, albo kiedy ktoś decyduje się nam kredyt poręczyć. To jaką mamy zdolność kredytową decyduje również w dużej mierze o kształcie umowy kredytowej, czyli jakie będą odsetki, na jaki okres będzie sporządzana, itp. Ustalanie zdolności kredytowej wiąże się z indywidualnymi obliczeniami banków, które często owiane są wielką tajemnicą i słyszałem o wielu przypadkach, kiedy dana osoba otrzymywała różne opinie w poszczególnych bankach.  Oprocentowanie kredytu jest niejako ceną tego kredytu, czyli kwotą którą zapłacimy bankowi za jego udzielenie. Wyrażone jest procentowo w stosunku rocznym, a jego wysokość zależy zwykle od tzw. stopy referencyjnej (jedna z podstawowych stóp procentowych) i dodanej do niej marży banku. Wysokość oprocentowania jest często uzależniona od wysokości udzielanego kredytu i wysokości wkładu początkowego, tzn. im wyższy wkład i kredyt, tym niższe oprocentowanie.  Prowizja będąca dodatkowym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę oprócz odsetek, będących wynikiem oprocentowania. Prowizja naliczana jest na początku jako procent od kwoty kredytu. Zwykle prowizje nie przekraczają 3%. Oczywiście wiele banków rezygnuje z prowizji, ale często oznacza to trochę większe oprocentowanie, dlatego warto się zastanowić którą opcję wybrać. W wielu przypadkach bardziej opłacalne jest zapłacenie prowizji i otrzymanie mniejszego oprocentowania, co w końcowym rozrachunku wychodzi taniej. Opłata za przewalutowanie kredytu płacona jest kiedy jak sama nazwa wskazuje chcemy zmienić walutę w której dany kredyt zaciągnęliśmy i spłacamy. Dość powszechnie spotykane jest, że opłata ta występuje przy przewalutowaniu kredytu z naszej waluty na inną, rzadziej odwrotnie. Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu. Banki ubezpieczają się przed taką możliwością często w umowach kredytowych zaznaczają, że wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z uiszczeniem stosownej opłaty. Zabezpieczenia dodatkowe, które służą lepszemu zabezpieczeniu kredytu w przypadku, gdy będziemy mieć problem z jego spłatą, np. ubezpieczenie na wypadek utraty źródła utrzymania. Posiadanie takiego zabezpieczenia może nam zmniejszyć lekko ratę, w porównaniu do sytuacji, gdyby go nie było. Wkład początkowy to kwota, którą możemy na wstępie wpłacić np. kupując mieszkanie. Brakującą sumę otrzymujemy od banku w postaci kredytu mieszkaniowego, a przy okazji najprawdopodobniej otrzymamy korzystniejsze warunki kredytu, z racji tego, ze wpłaciliśmy swój wkład, co oznacza większą wiarygodność dla kredytodawcy. Okres kredytowania to czas na jaki zaciągany jest kredyt, mówi nam o tym ile będziemy go spłacać.  Hipoteka to zabezpieczenie spłaty kredytu dla banku. W razie wystąpienia sytuacji kiedy pojawiają się problemy ze spłatą kredytu bank ma zabezpieczenie poprzez daną nieruchomość posiadaną przez kredytobiorcę. Hipoteka wpisywana jest do Księgi Wieczystej nieruchomości. Ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie na czas oczekiwania na wpis hipoteki do Księgi Wieczystej. Ustanowienie hipoteki i wpis do Ksiąg może zająć kilka miesięcy, na ten czas bank ubezpiecza kredyt, a składka roczna pobierana jest jednorazowo, bądź co miesiąc. Karencja oznacza odroczenie płatności kredytu na od kilkunastu do kilkudziesięciu miesięcy. Zwykle sytuacja taka występuje w momencie zaraz po otrzymaniu kredytu. W okresie obowiązywania karencji kredytobiorca spłaca tylko odsetki, co stanowi znaczne udogodnienie.  Kredyt walutowy to kredyt zaciągany w walucie obcej, np. frank szwajcarski. Mają one to do siebie, że są niżej oprocentowane od kredytów złotowych. Istnieje jednak ryzyko wahań kursów. Kredyt zaciągany jest w danej walucie, jednak faktycznie kredytobiorca otrzymuje pieniądze i spłaca raty kredytu w walucie polskiej przy wcześniejszym przeliczeniu jej wg kursu waluty w której kredyt był zaciągnięty.  To by było na tyle jeśli chodzi o podstawowe informacje. Zapraszam do odwiedzenia mojej strony internetowej, gdzie można zdobywać inne cenne informacje oraz dowiedzieć się gdzie najlepiej wziąć kredyt.

Księgowość online

laptop-900646__340Z samodzielnego księgowania z roku na rok korzystać zaczyna coraz więcej średnich i małych przedsiębiorstw, a w sieci pojawia się coraz więcej programów czynność tę ułatwiających.  Inicjatywa księgowości online zrodziła się z potrzeb zwłaszcza małych i średnich firm, które nie potrzebując skomplikowanych procedur rachunkowych, nie chcą pokrywać kosztów związanych z fachową obsługą przez profesjonalne biura. Z formy tej skorzystać mogą zarówno przedsiębiorstwa prowadzące księgę przychodów i rozchodów, ryczałt ewidencjonowany jak i też płatnicy vat. Najkorzystniejsza jednak jest ona dla firm, które obracają miesięcznie dużą liczbą dokumentów i faktur wystawianych na nieznaczne kwoty. Systemy umożliwiające księgowość online bowiem, samodzielnie porządkują dokumentacje nadając numery sprawom, księgując je i sporządzając gotowe do wydruku deklaracje podatkowe.  ksiegowość online  Aby rozpocząć samodzielną wirtualną księgowość i fakturowanie potrzebujemy jedynie komputera wraz ze stałym dostępem do Internetu, oraz niewielką kwotę pieniędzy na dostęp do konkretnego systemu. Bez znaczenia są kwestie techniczne takie jak system operacyjny czy przeglądarka internetowa. A do systemów w wersji wyłącznie browserowej takich jak np. QFirma czyli dostępnych w wersji przeglądarkowej bez konieczności instalowania oprogramowania na dysk, można dostać się z każdego urządzenia, w każdym miejscu pobytu.  Programy te oprócz standardowych funkcji takich jak wystawianie dokumentów takich jak faktura wewnętrzna, zaliczkowa, proforma czy faktura korygująca, posiadają także szereg przydatnych funkcjonalności jak przypomnienie o terminie płatności faktury czy pomoc techniczną. W przypadku wykupienia dostępu do konkretnego systemu, mamy więc zapewniony nie tylko profesjonalny program do fakturowania ale także pomoc w razie wszelkich trudności.   Z samodzielnego księgowania z roku na rok korzystać zaczyna coraz więcej średnich i małych przedsiębiorstw, a w sieci pojawia się coraz więcej programów czynność tę ułatwiających.  Inicjatywa księgowości online zrodziła się z potrzeb zwłaszcza małych i średnich firm, które nie potrzebując skomplikowanych procedur rachunkowych, nie chcą pokrywać kosztów związanych z fachową obsługą przez profesjonalne biura. Z formy tej skorzystać mogą zarówno przedsiębiorstwa prowadzące księgę przychodów i rozchodów, ryczałt ewidencjonowany jak i też płatnicy vat. Najkorzystniejsza jednak jest ona dla firm, które obracają miesięcznie dużą liczbą dokumentów i faktur wystawianych na nieznaczne kwoty. Systemy umożliwiające księgowość online bowiem, samodzielnie porządkują dokumentacje nadając numery sprawom, księgując je i sporządzając gotowe do wydruku deklaracje podatkowe.  ksiegowość online  Aby rozpocząć samodzielną wirtualną księgowość i fakturowanie potrzebujemy jedynie komputera wraz ze stałym dostępem do Internetu, oraz niewielką kwotę pieniędzy na dostęp do konkretnego systemu. Bez znaczenia są kwestie techniczne takie jak system operacyjny czy przeglądarka internetowa. A do systemów w wersji wyłącznie browserowej takich jak np. QFirma czyli dostępnych w wersji przeglądarkowej bez konieczności instalowania oprogramowania na dysk, można dostać się z każdego urządzenia, w każdym miejscu pobytu.  Programy te oprócz standardowych funkcji takich jak wystawianie dokumentów takich jak faktura wewnętrzna, zaliczkowa, proforma czy faktura korygująca, posiadają także szereg przydatnych funkcjonalności jak przypomnienie o terminie płatności faktury czy pomoc techniczną. W przypadku wykupienia dostępu do konkretnego systemu, mamy więc zapewniony nie tylko profesjonalny program do fakturowania ale także pomoc w razie wszelkich trudności.

Pożyczka bez BIK

dollar-15283__340Pożyczka bez BIK, kredyt z komornikiem, dla zadłużonych; jak zwał tak zwał. Szansa to na przetrwanie dla dłużnika czy przysłowiowy gwóźdź do jego trumny?  Pożyczki z komornikiem to potoczne określenie dla pożyczek które można otrzymać pomimo tego że pożyczkobiorca ma już inne, wymagalne długi. I to nawet właśnie takie, które już ściąga od niego komornik. Banki generalnie nie przyznają pożyczki z komornikiem, nie oferują takiego produktu z myślą o zadłużonych pożyczkobiorcach. Szczególnie wówczas gdy są to długi tak już zaawansowane, iż ściąga je komornik. Dokładniej mówiąc, banki raczej w ogóle nie są zainteresowane w udzielaniu kredytów i pożyczek osobom które posiadają przeterminowane zobowiązania finansowe. Oczywiście może się zdarzyć że bank udzieli kredytu takiej osobie, ale to chyba jedynie w sytuacji gdy nie dowie się o tym że kredytobiorcę ściga komornik.  Dlatego też tzw. pożyczki z komornikiem powinniśmy szukać w pozabankowych firmach udzielających pożyczek albo ewentualnie wśród prywatnych pożyczkodawców. Jeżeli w takiej sytuacji nie otrzymamy pożyczki od rodziny albo od znajomych, to musimy liczyć się ze sporymi kosztami produktu znanego jako pożyczka z komornikiem albo jako np. kredyt bez BIK (czyli bez sprawdzania pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej). W dzisiejszych czasach  wiele osób nie wyobraża sobie życia bez kredytu. Większość ludzi spłaca jeden lub nawet więcej kredytów zaciągniętych, aby kupić: mieszkanie, samochód, komputer dla dziecka, nową pralkę czy lodówkę.   W rezultacie spłacają wiele rat w różnych terminach, walutach oraz instytucjach finansowych, co często oznacza wpadnięcie w tzw. pętlę kredytową.  Pomocą w takiej sytuacji może być kredyt konsolidacyjny, przeznaczony na spłacenie różnych zobowiązań finansowych. Jest to produkt bankowy, który pozwala scalić wszystkie zaciągnięte przez klienta kredyty w jeden. Spłaca się wtedy jedną miesięczną ratę, która może być niższa od sumy rat wszystkich spłacanych kredytów dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Jest to kredyt długoterminowy, a okres jego spłaty może wynieść nawet 20 lat. Jest zwykle zabezpieczany hipoteką. Wiele osób podchodzi do tematu konsolidacji sceptycznie, obawiając się wpadnięcia w pułapkę finansową. W rzeczywistości jednak jest zupełnie odwrotnie – to kredyt konsolidacyjny pozwala nam wydostać się z pułapki, w jaką popadliśmy zaciągając kilka różnych kredytów jednocześnie. Zamiana kilku kredytów na jeden – to podstawowa zaleta kredytu konsolidacyjnego. Nie trzeba pamiętać o spłacie kilku różnych rat w różnych bankach. Wystarczy regulować raz w miesiącu jedną ratę.  Dużo tańszy kredyt – w porównaniu do kredytów konsumenckich kredyty konsolidacyjne są tańsze.  Jedna niższa rata – to jeden z najważniejszych atutów kredytów konsolidacyjnych. Taka rata jest przede wszystkim niższa od sumy rat kilku kredytów. Ponadto jej korzystna wysokość wynika również z niższego oprocentowania całego zadłużenia, jak i wydłużenia okresu spłaty. W rezultacie miesięczne obciążenie finansowe kredytobiorcy jest niższe.  Niższe oprocentowanie – wynika przede wszystkim z zabezpieczenia kredytu w postaci hipoteki na mieszkanie lub dom.  Więcej czasu na spłatę – kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć na średnio 20 lat (okres kredytowania zależny jest od oferty banku i naszej sytuacji finansowej), dzięki czemu miesięczne raty są mniejsze. Nie można jednak zapomnieć, że im dłuższy jest okres kredytowania, tym większa jest suma odsetek.  Spłacenie wszystkich zobowiązań – przy pomocy kredytu konsolidacyjnego spłacić można wszystkie kredyty i pożyczki, w tym między innymi: kredyt mieszkaniowy, samochodowy, kredyty gotówkowe (np. na nowy sprzęt RTV i AGD), zadłużenie na karcie kredytowej, debet na koncie, a nawet pożyczki od rodziny i przyjaciół.  Dodatkowa gotówka na dowolny cel – kredyty konsolidacyjne pozwalają również uzyskać dodatkową gotówkę, którą możemy przeznaczyć na dowolny cel. Jej spłacanie wliczone jest również w ratę kredytu konsolidacyjnego.  Dodatkowe ubezpieczenie kredytu – decydując się na kredyt konsolidacyjny możemy dodatkowo wykupić ubezpieczenie od utraty pracy, zdrowia, a nawet na wypadek śmierci. Dzięki temu, gdy coś się stanie, osoby bliskie nie będą musiały spłacać za nas kredytu. Pomoże nam w tym ubezpieczenie.  Dogodny termin spłaty rat – banki oferują nam wybór wygodnego dla nas  terminu spłaty rat. Możemy więc skazać na przykład dzień otrzymania wynagrodzenia, kiedy dysponujemy wystarczającą do opłacenia bieżącej raty sumą pieniędzy.  Dzięki powyższym zaletom kredyt konsolidacyjny cieszy się coraz większą popularnością, gdyż stanowi atrakcyjne rozwiązanie problemów finansowych. Pamiętajmy jednak, że nie jest to rozwiązanie dla każdego. By z niego skorzystać, musimy mieć stałe zatrudnienie i zdolność kredytową. Nie zapominajmy też o zabezpieczeniu. Hipoteka zagwarantuje nam niskie koszty kredytu. Jeśli nie posiadamy zabezpieczenia w postaci mieszkania lub domu, możemy wziąć gotówkowy kredyt konsolidacyjny bez hipoteki. Będzie on jednak wyżej oprocentowany, a czas kredytowania znacznie się skróci.

Firmowy rachunek bankowy

architecture-1228245__340Prowadząc jednoosobową działalność, zawsze na początku szukamy rozwiązań i produktów, które umożliwią zaoszczędzenie jak największej ilości pieniędzy. Każda firma jednak, nawet najmniejsza, musi posiadać rachunek bankowy. Czy jednak osoba samozatrudniona może wykorzystywać to samo konto do celów prywatnych i firmowych?  Przepisy, takie jak ustawa o swobodzie działalności gospodarczej, mówią wyraźnie, że firma musi przyjmować niektóre rozliczenia na rachunek bankowy. Wiąże się to z koniecznością udowodnienia źródeł wpływów podczas kontroli i z ogólnych reguł, które narzuca państwo. Jednak żadne przepisy nie określają, że musi być to konto firmowe oferowane przez banki jako produkt dla firm. Mówiąc wprost, czy można do celów firmowych użyć rachunku osobistego? Rachunek osobisty i firmowy w jednym? Prowadząc małą firmę, można rozważyć taką ewentualność. Nie ma żadnych przeciwwskazań prawnych, aby wykonywać przelewy z rachunku, którego właścicielem jest jednocześnie właściciel firmy – jest to jak najbardziej dozwolone, mimo iż w wielu źródłach można usłyszeć odwrotną opinię na ten temat. To na pewno tańsze rozwiązanie, które dla niejednego samo zatrudnionego wyda się racjonalnym i oszczędnym pomysłem. Dla banków rzecz jasna niekoniecznie. Wszyscy, którzy prowadzili działalność gospodarczą przed 2000 rokiem dostrzegają z pewnością jak bardzo zmienił się stosunek polskich banków do przedsiębiorców.  A także jak bardzo zmieniła się oferta instytucji finansowych w zakresie prowadzenie kont firmowych. Dziś konta te przestały być kosmicznie drogie, (choć banki nadal na nich doskonale zarabiają), a osoba prowadząca działalność, zwłaszcza taka, która po raz pierwszy uruchamia konto firmowe – ma podobny problem do tego, jaki miał przedsiębiorca przed 10 laty. Problem – które konto i w jakim banku wybrać. Kiedyś jednak przede wszystkim szukano banku, który nie zedrze z firmy skóry i nie dobije jej w trudnym dla niej momencie, dziś chcąc założyć konto firmowe szuka się banku, który będzie miał do zaoferowania jak najwięcej istotnych dla danego przedsiębiorcy usług, które ułatwią mu finansowanie się na rynku. Dziś to banki, o czym mogą świadczyć zalewające nas ze wszech stron oferty reklamowe ich usług, walczą o klienta przedsiębiorcę, podkreślając w każdej swej usłudze korzyści, jakie może on mieć zlecając im prowadzenie firmowego konta.  Czasy, gdy za przelewy do ZUS-u Urzędu Skarbowego trzeba było płacić – bezpowrotnie miejmy nadzieję minęły. Skończyły się także horrendalne opłaty za otwarcie i prowadzenie konta. Tak, tak młodzi przedsiębiorcy mogą nie zdawać sobie sprawy z tego, że jeszcze parę lat temu szukało się samemu na oślep rozpytując a to bankowców, a to znajomych przede wszystkim o cenę konta, którego prowadzenie miało nie być rujnujące (zwłaszcza dla małej i średniej firmy), dziś cena nie jest już taką kartą przetargową jak kiedyś – a świat biznesu zlecając prowadzenie kont –  oczekuje dodatkowych korzyści. Tych zaś na rynku jest sporo, co jakiś czas pojawiają się zupełnie nowe propozycje, które szybko podchwytywane są przez pozostałe instytucje. Dziś oprócz atrakcyjnego cennika opłat za prowizje i usługi firmy szukają rozwiązań, które mogą pomóc im  w prowadzeniu działalności. I wybierając konto zwracają uwagę na to czym banki usiłują je skusić. Ofert, które wskazują na korzyści dla mniejszych i większych przedsiębiorców jest całe mnóstwo. Są one także dostępne i szczegółowo opisane również w Centrum Finansowym, przez które można także założyć konto firmowe, by jeszcze bardziej ułatwić firmie życie. Jedynym problemem może być teraz wybór. Ale uwaga – zaczynają pojawiać się niczym w telefonii komórkowej oferty przygotowane pod konkretną firmę z dodatkami, które najbardziej ją interesują. Jeśli wiemy, co naprawdę chcielibyśmy mieć w ramach firmowego konta – wybierajmy w myśl reklamy te wszystkomające.

Bankowe konto firmowe

dollar-bill-166307__340Jeśli chodzi o większe firmy lub spółki, taka praktyka jest oczywiście niemożliwa. Jeśli do rachunku dostęp ma mieć kilka osób z równorzędnymi uprawnieniami, musi to być jedno z kont firmowych – tu akurat nie ma wyjścia.  Wady i zalety „połączonego” konta  Kiedy już wyklarowana została sytuacja, w której konto firmowe może być jednocześnie kontem osobistym, warto przyjrzeć się korzyściom płynącym z takiego rozwiązania. Jest ich kilka, lecz żadna z nich nie jest oszałamiająca – na pewno oszczędność pieniędzy może być tym, co skłoni nas do rozważenia takiej opcji. Ponadto mniej formalności zarówno w kontakcie z bankiem, jak i z klientami. To także mniej dokumentów i haseł do zapamiętania. To w zasadzie tyle.  Jeśli chodzi o zalety rozdzielenia spraw osobistych od firmowych, to na pierwszy plan wyłania się porządek i klarowność spraw księgowych. To pomaga zaoszczędzić czas w poszukiwaniu zagubionego przelewu, a w przypadku spornych sytuacji z Urzędem Skarbowym, może pomóc uniknąć wielu nerwów.  Cena  Jaki jest koszt rachunków firmowych? Dla tych, którzy nie śledzą na co dzień cen produktów bankowych, konto firmowe kojarzy się zapewne z niebotycznymi wydatkami. Tymczasem konkurencja ostatnich lat wprowadziła wiele pozytywnych zmian w tym zakresie. Przed wyborem odpowiedniego konta dla swojej firmy warto wesprzeć się zestawieniami publikowanymi w sieci, które dają ogląd na wiele konkurencyjnych ofert i znacznie zmniejszają ryzyko pomyłki.   Na rynku mamy setki dostępnych kont bankowych przez internet, ale które jest najlepsze i daje największe korzyści?   Obecnie na rynku dostępnych jest wiele kont internetowych. Praktycznie każdy większy bank oferuje dostęp do konta za pomocą sieci www. Jednak nie wszystkie konta mogą cieszyć się zaufaniem klientów. Jednym z kont, które z pewnością spełniają wymagania klienta i jest w 100% bezpieczne i funkcjonalne jest konto inteligo. Jakie są zalety internetowego konta Inteligo i dlaczego właśnie to konto powinniśmy wybrać zakładając konto przez Internet?  Po pierwsze konto inteligo oferuje nam możliwość wyboru. Możemy wybrać konto indywidualne, czyli nasze własne, do którego będziemy mieć dostęp tylko i wyłącznie my. Możemy również otworzyć konto wspólne wraz z 2-3 osobami, które nie są z nami spokrewnione, czyli może to być konto firmowe bądź koleżeńskie i możemy tam gromadzić fundusze np. na wspólne wakacje z przyjaciółmi.  Kolejną zaletą kont   intelligo jest możliwość otworzenia kilku rachunków na jedną osobę. Dzięki temu możemy swobodnie zarządzać naszymi finansami i np. otworzyć konto codziennego użytku, konto na którym będziemy odkładać na czarną godzinę, konto na wakacje i konto na szkołę itp. W ten sposób nie musimy martwić się, że wydamy za dużo z konta i nie będziemy mieli jak zapłacić za szkołę czy za rachunki. Jest to wygodna opcja dla osób rozrzutnych, które często mają wyłączone hamulce na zakupach czy w pubie.  Bardzo ważną zaletą konta internetowego inteligo jest to, że wszystkie transakcje, wszystkie wpływy potwierdzane są sms-em. Dzięki powiadomieniu sms bez sprawdzania konta codziennie, wiemy kiedy otrzymamy wypłatę czy przelew na który czekamy. Jest to bardzo ważna zaleta ponieważ dzięki niej jesteśmy w stanie stwierdzić ile pieniędzy mamy na koncie intelligo i możemy kontrolować wszystkie operacje.  Dzięki kontom, które możemy założyć dzięki agencji pko inteligo mamy stały dostęp do konta przez 24 godziny na dobę przez 7 dni w tygodniu. Dzięki temu przelew możemy wykonać o każdej porze dnia i nocy oraz kontrolować nasze finanse z każdego miejsca na ziemi. Dodatkowo dostęp możliwy jest nie tylko przez Internet ale i przez WAP, SMS, telefon i bankomaty.  Zalet konta intelligo przez Internet można wymienić setki. Każdy użytkownik z pewnością dostrzeże nowe korzyści według swoich upodobań. Jedno jest pewne, konto inteligo jest jednym z najlepszych kont bankowych w Polsce.

Oprogramowania dla księgowości

keyboard-1080412__340Oferta oprogramowania z zakresu prowadzenia księgowości dla firm, dotycząca ewidencji czy obsługi produkcji, logistyki, to dziś wiele bardzo nowoczesnych rozwiązań. Praktycznie każda firma, zarówno mała działalność, jak i rozbudowane przedsiębiorstwo może wykorzystywać adekwatny do potrzeb system. Dla niektórych będzie to prosta rachunkowość i program kadrowo płacowy, dla innych zaawansowane, modułowe systemy typu ERP czy CRM. Firmy, które specjalizują się w tego typu oprogramowaniu oferują rozwiązania na miarę potrzeb, szczególnie w przypadku systemów modułowych, które można wykorzystywać w dowolnym zakresie i rozbudowywać np. o moduł – program obsługi produkcji albo obsługi filii i oddziałów czy kontrolowania należności i zobowiązań. Ponadto każda firma oferująca systemy informatyczne zapewnia szkolenie, wdrożenie, serwis oraz aktualizację programów. Systemy komputerowe, programy księgowe Praktycznie wszystkie przedsiębiorstwa, zarówno te z sektora MSP, jak i duże firmy, instytucje czy organizacje, pracują dziś w oparciu o mniej lub bardziej zaawansowane programy komputerowe. Trudno sobie wyobrazić ręczne prowadzenie ksiąg, podczas gdy dobry program finansowo księgowy to nie tylko uproszczenie, oszczędność czasu, ale i eliminacja błędów oraz pomyłek. W przypadku zagadnień związanych z rachunkowością, rozliczeniami z budżetem, podatkami i kwestiami kadrowymi jest to niezwykle istotne dla bezpieczeństwa każdej firmy. Bardzo przydatna jest też aplikacja albo program kadrowo płacowy, zwłaszcza przy większej ilości pracowników, kiedy nie zajmuje się tym profesjonalne biuro rachunkowe. Systemy ERP w przedsiębiorstwach Coraz więcej firm wykorzystuje dziś nowoczesne systemy typu ERP do kompleksowego, zintegrowanego zarządzania przedsiębiorstwem. Dzięki modułowej budowie system może obsługiwać wszystkie obszary działania firmy od produkcji przez sprzedaż. Poszczególne moduły mogą być dodawane wraz rozwojem przedsiębiorstwa. System jest zintegrowany z aplikacjami kadrowymi, płacowymi, finansowymi, obsługuje program księgowo płacowy oraz może współpracować z CRM.   Prowadzenie dowolnej działalności gospodarczej, wiąże się z koniecznością wykonywania wielu czynności. Wiele z nich ma na celu jedno – spowodowanie rozwoju firmy i bez wątpienia nie można z nich rezygnować. Inne, to obowiązek uregulowany prawem.  Takim obowiązkiem jest między innymi konieczność prowadzenia dokumentacji księgowej firmy. Prowadzenie dokumentacji księgowej, to obowiązek każdego przedsiębiorcy. Nielubiany nie tylko dlatego, iż jego konsekwencją są nakładane podatki, ale również z uwagi na stopień trudności prowadzenia księgowości. Skomplikowane przepisy prawa podatkowego, niejasne zasady rozliczania dochodów firmy, obowiązki związane z ubezpieczeniem społecznym, konieczność dochowywania terminów, to tylko kilka z wielu elementów prowadzenia księgowości firmy. W przypadku niewielkich firm, przedsiębiorcom udaje się prowadzić księgowość, w przypadku większych firm, jest to raczej niemożliwe lub czasochłonne. O wiele lepiej zdecydować się na usługi księgowe zewnętrznej firmy.  Usługi księgowe.  Prowadzenie księgowości firmy, to praca, która wykona za nas każde biuro księgowe. Jeśli zdecydujemy się na takie, rozwiązanie, możemy mieć pewność, że obowiązki prowadzenia księgowości, będą dla nas minimalne. Całą dokumentację księgową, będą za nas prowadzić specjaliści z biura księgowego, nie oznacza to jednak tego, iż będziemy całkowicie zwolnieni z obowiązków. Naszym obowiązkiem będzie dostarczanie do biura odpowiedniej dokumentacji księgowej, czyli faktur, rachunków, wydruków z kasy fiskalnej, oraz wszelkich dokumentów, które mogą mieć wpływ na obliczanie podatku. To jest bardzo istotne, bez tego bowiem, żadne biuro księgowe nie będzie mogło kontynuować swoich prac.

Oferta pożyczek pozabankowych

background-20050__340W internecie roi się od ofert pożyczek z komornikiem, pożyczek bez BIK, bez zaświadczeń o dochodach, pożyczek dla zadłużonych itd. Tego typu oferta to specjalność właśnie pozabankowych firm wręcz nastawionych na zadłużonego klienta który nie ma szans na otrzymanie pożyczki w banku. Jak wspomniano wcześniej, są to drogie pożyczki, zdecydowanie droższe od pożyczek bankowych. Nie ma się jednak co dziwić, firma udzielająca pożyczki z komornikiem ponosi relatywnie spore ryzyko a przede wszystkim wykorzystuje to że zadłużony klient jest na nią niejako skazany.   To oczywiste, że osoba już zadłużona, od której ściąga długi komornik, to niepewny klient jeśli idzie o terminową spłatę kolejnej pożyczki. Dlatego też, pożyczki z komornikiem udzielne są zwykle w zamian za pewne zabezpieczenie, czyli zwłaszcza pod zastaw nieruchomości pożyczkobiorcy, pod hipotekę. Zasady są twarde i pamiętaj o tym. Spread walutowy – pierwszy najczęściej skrzętnie ukrywany przez banki koszt kredytu, mogący wynosić nawet kilkanaście procent! Kilka miesięcy temu w jednej z poczytnych gazet ukazał się artykuł: „Jak nas banki robią w spread?”. Już sam tytuł bardzo dobrze oddaje problematykę zagadnienia. Obecnie standardem jest spread na poziomie około 5%, choć banków które od tej normy odbiegają w obie strony nie brakuje. Spread to nic innego jak różnica między ceną kupna a sprzedaży waluty. Najprościej tłumacząc bank przeliczając wartość naszego kredytu stosuje kurs kupna np. CHF, EUR lub USD, a przy ustalaniu wysokości miesięcznej raty – kurs sprzedaży tej waluty. Niestety daremnie szukać w zapisach umów kredytowych wzmianek na temat tego w jaki sposób bank spread wylicza. Jest to niewiadoma, z którą decydując się na kredyt walutowy musimy się zgodzić. To co możemy zrobić to przyjrzeć się jak w danym banku spread wyliczany był w przeszłości, mając nadzieję, że ów bank będzie kierował się tą samą polityką w przyszłości. Niestety spread walutowy w niektórych przypadkach może być czynnikiem, który po dokładnych wyliczeniach sprawia, że refinansowanie kredytu na inny w przyszłości staje się zwyczajnie nieopłacalne. Od lipca 2009 roku w życie weszła tak zwana rekomendacja S2. W myśl tej rekomendacji banki mają obowiązek dać możliwość spłacania kredytów walutowych w walucie w jakiej kredyt został zaciągnięty. Zanim z tej możliwości skorzystamy, sprawdźmy czy jest to dla nas opłacalne. Są bowiem na rynku banki, które spread mają na tyle atrakcyjny, że trudno będzie nam znaleźć korzystniejszą ofertę, choćbyśmy walutę mieli zakupić w zaprzyjaźnionym kantorze.  Kolejny dwa czynniki którym warto się przyjrzeć to prowizja za przewalutowanie oraz wcześniejszą częściową nadpłatę kredytu lub całkowitą jego spłatę. Biorąc kredyt hipoteczny na 30 lat warto co jakiś czas zorientować się w aktualnej ofercie dostępnej u konkurencji. Banki, aby przyciągnąć do siebie klienta często dla tych posiadających już kredyt hipoteczny terminowo spłacany mają specjalne promocje. I właśnie dlatego warto, aby wcześniejsza spłata kredytu w naszym banku była jak najtańsza. Wiele banków możliwość wcześniejszej bezpłatnej spłaty daje już po 3 latach trwania umowy kredytowej. Są jednak takie w których czynność ta kosztować nas może nawet kilka procent przez cały okres kredytowania. Podobnie jest z przewalutowaniem – tutaj prowizja w zależności od banku wacha się od zera do kilku procent.  Nie wolno nam zapomnieć o ubezpieczeniach. Kreatywność w wymyślaniu przez banki ubezpieczeń różnego rodzaju bywa zaskakująca. Normą są już ubezpieczenia na życie oraz te od ryzyka utraty pracy. Obowiązkowe jest również ubezpieczenie pomostowe (czyli ubezpieczenie do momentu wpisu hipoteki w czwartym dziale Ksiąg Wieczystej na rzecz banku). W myśl polskiego prawa w przypadku kredytów na 100% wartości nieruchomości nie unikniemy również ubezpieczenia niskiego wkładu. Jest to jedno z droższych ubezpieczeń szczególnie przy większych kredytach mogące osiągnąć sumy rzędu kilku czy nawet kilkunastu tysięcy złotych. Do pakietu ubezpieczeń obowiązkowych dochodzi jeszcze ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Jeżeli nie spłacisz takiej pożyczki z komornikiem, możesz stracić mieszkanie będące zabezpieczeniem tej pożyczki. Choć może zaciągnąłeś ją właśnie po to aby do żadnej licytacji nie doszło, z tytułu innego zadłużenia, chciałeś ratować samochód, może też już mieszkanie. Przeliczyłeś się, nowej pracy nie ma, biznes nie wypalił, pożyczki z komornikiem nie spłacasz. Tylko więc przedłużasz tę swoistą agonię, a straty będą o wiele większe. Licz się więc z tym że mieszkanie pójdzie pod młotek komornika, na licytacji.