Atmosfera w pracy

the-business-man-713331__340Dobra atmosfera w pracy jest często podawana jako jeden z kluczowych czynników wpływających na motywację. Większość ankietowanych pracowników mówi, że ma ona dla nich istotną rolę przy podejmowaniu decyzji o podjęciu pracy.  Jest to naturalne, ponieważ ludzie chętniej przychodzą do miejsca, w którym znajdują się sympatyczne osoby, z którymi fajnie się pracuje – niezależnie od tego, czy to miejsce pracy, czy rozrywki. Warto więc bliżej przyjrzeć się temu, jakie czynniki wpływają na atmosferę w pracy, a więc tym samym jak można ją tworzyć w sposób bardziej przemyślany.  Pierwszą ważną sprawą, na którą warto zwrócić uwagę, jest poziom hierarchizacji – czy nie jest zbyt wysoki. W każdej firmie jest jakaś hierarchia służbowa i jest to naturalne. Ale jeśli jest zbyt silny dystans między kierownictwem a szeregowymi pracownikami, może to negatywnie wpływać na atmosferę.  Warto sobie zadać takie pytanie – czy ludzie w firmie razem współpracują nad rozwiązywaniem problemów, niezależnie od stanowiska? Czy komunikacja przebiega również z dołu do góry (a również poziomo), czy tylko z góry na dół? Jak management reaguje na próby wyjścia z inicjatywą przez pracowników? Czy firma nagradza asertywność pracowników, czy raczej wymaga od nich po prostu podporządkowania? Czy szefom zdarza się rozmawiać o sprawach prywatnych z podwładnymi? To wszystko są istotne rzeczy, jeśli chodzi o zmniejszenie strukturalizacji panującej w firmie.  Innym ważnym aspektem jest sposób rozwiązywania spraw trudnych. Czy są one komunikowane otwarcie? Czy jeśli pojawiają się jakieś problemy lub konflikty interesów, to zainteresowane strony mówią o nich w jasny sposób, próbując wspólnie znaleźć rozwiązanie? Czy raczej są one ukrywane i zamiatane pod dywan? To są bardzo ważne wyznaczniki zdrowych relacji.  Ważna jest również tendencja do wzajemnej pomocy. Chodzi o to, czy jeśli mamy problem z wykonaniem jakiegoś zadania, możemy liczyć na pomoc innych w wykonaniu go lub na wskazówki, porady co do tego, jak je wykonać. Jeśli tak jest, to jest bardzo ważny czynnik wspierający dobrą atmosferę w biurze. Wyjazdy integracyjne stają się coraz bardziej popularne wśród polskich firm. Czy jest to zbyteczny wydatek w firmowym budżecie, czy może jednak wyjazdy dają wymierne korzyści?   Wśród najważniejszych zalet wyróżnia się integrację zespołu oraz wzrost jego wewnętrznej spójności. Różnego rodzaju wyjazdy integracyjne sprzyjają nawiązaniu głębszych relacji między pracownikami. Dodatkowo wyjazdy można wzbogacić o warsztaty z Team Bulding’u, które polegają na wzmocnieniu poszczególnych elementów pracy zespołowej, takich jak: współpraca, komunikacja, zaufanie czy rozwiązywanie problemów. Z tego względu integracje polecane są często nowo powstającym firmom, które dopiero budują swój zespół pracowników. Dodatkowo wyjazdy poprawiają atmosferę panującą w firmie. Na neutralnym gruncie łatwiej rozwiązać nagromadzane konflikty czy też spojrzeć na współpracownika z innej strony.  Bardzo ważną zaletą wyjazdów integracyjnych jest zwiększenie motywacji pracowników. Często wyjazd do atrakcyjnego ośrodka postrzegają jako nagrodę za realizację postawionych im celów. Wpływa to na wzrost ich zadowolenia, dzięki czemu działają z większym zaangażowaniem, są bardziej kreatywni i efektywni. Integracje rozwijają również więź między danym pracownikiem a pracodawcą. Firmy starają się jak najmocniej związać swoich specjalistów, tak aby nie chciał odejść do konkurencji. Dobra atmosfera i możliwości rozwoju podczas wyjazdów zwiększają lojalność pracowników.  Niestety, czasami zdarza się, że wyjazdy integracyjne mogą pogorszyć relacje i atmosferę w firmie, zwłaszcza gdy są źle przygotowane. Trzeba uważać, aby nie zatarły granicy w hierarchii pracowniczej. W czasie wyjazdu dość często pojawiają się plotki, pomówienia, które mogą rzutować na relacje między pracownikami. Zdarza się, że tworzą się niezdrowe podziały, a nawet odrzucenie niepasujących, zbyt mało rozrywkowych pracowników.

Pożyczka bez BIK

dollar-15283__340Pożyczka bez BIK, kredyt z komornikiem, dla zadłużonych; jak zwał tak zwał. Szansa to na przetrwanie dla dłużnika czy przysłowiowy gwóźdź do jego trumny?  Pożyczki z komornikiem to potoczne określenie dla pożyczek które można otrzymać pomimo tego że pożyczkobiorca ma już inne, wymagalne długi. I to nawet właśnie takie, które już ściąga od niego komornik. Banki generalnie nie przyznają pożyczki z komornikiem, nie oferują takiego produktu z myślą o zadłużonych pożyczkobiorcach. Szczególnie wówczas gdy są to długi tak już zaawansowane, iż ściąga je komornik. Dokładniej mówiąc, banki raczej w ogóle nie są zainteresowane w udzielaniu kredytów i pożyczek osobom które posiadają przeterminowane zobowiązania finansowe. Oczywiście może się zdarzyć że bank udzieli kredytu takiej osobie, ale to chyba jedynie w sytuacji gdy nie dowie się o tym że kredytobiorcę ściga komornik.  Dlatego też tzw. pożyczki z komornikiem powinniśmy szukać w pozabankowych firmach udzielających pożyczek albo ewentualnie wśród prywatnych pożyczkodawców. Jeżeli w takiej sytuacji nie otrzymamy pożyczki od rodziny albo od znajomych, to musimy liczyć się ze sporymi kosztami produktu znanego jako pożyczka z komornikiem albo jako np. kredyt bez BIK (czyli bez sprawdzania pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej). W dzisiejszych czasach  wiele osób nie wyobraża sobie życia bez kredytu. Większość ludzi spłaca jeden lub nawet więcej kredytów zaciągniętych, aby kupić: mieszkanie, samochód, komputer dla dziecka, nową pralkę czy lodówkę.   W rezultacie spłacają wiele rat w różnych terminach, walutach oraz instytucjach finansowych, co często oznacza wpadnięcie w tzw. pętlę kredytową.  Pomocą w takiej sytuacji może być kredyt konsolidacyjny, przeznaczony na spłacenie różnych zobowiązań finansowych. Jest to produkt bankowy, który pozwala scalić wszystkie zaciągnięte przez klienta kredyty w jeden. Spłaca się wtedy jedną miesięczną ratę, która może być niższa od sumy rat wszystkich spłacanych kredytów dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Jest to kredyt długoterminowy, a okres jego spłaty może wynieść nawet 20 lat. Jest zwykle zabezpieczany hipoteką. Wiele osób podchodzi do tematu konsolidacji sceptycznie, obawiając się wpadnięcia w pułapkę finansową. W rzeczywistości jednak jest zupełnie odwrotnie – to kredyt konsolidacyjny pozwala nam wydostać się z pułapki, w jaką popadliśmy zaciągając kilka różnych kredytów jednocześnie. Zamiana kilku kredytów na jeden – to podstawowa zaleta kredytu konsolidacyjnego. Nie trzeba pamiętać o spłacie kilku różnych rat w różnych bankach. Wystarczy regulować raz w miesiącu jedną ratę.  Dużo tańszy kredyt – w porównaniu do kredytów konsumenckich kredyty konsolidacyjne są tańsze.  Jedna niższa rata – to jeden z najważniejszych atutów kredytów konsolidacyjnych. Taka rata jest przede wszystkim niższa od sumy rat kilku kredytów. Ponadto jej korzystna wysokość wynika również z niższego oprocentowania całego zadłużenia, jak i wydłużenia okresu spłaty. W rezultacie miesięczne obciążenie finansowe kredytobiorcy jest niższe.  Niższe oprocentowanie – wynika przede wszystkim z zabezpieczenia kredytu w postaci hipoteki na mieszkanie lub dom.  Więcej czasu na spłatę – kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć na średnio 20 lat (okres kredytowania zależny jest od oferty banku i naszej sytuacji finansowej), dzięki czemu miesięczne raty są mniejsze. Nie można jednak zapomnieć, że im dłuższy jest okres kredytowania, tym większa jest suma odsetek.  Spłacenie wszystkich zobowiązań – przy pomocy kredytu konsolidacyjnego spłacić można wszystkie kredyty i pożyczki, w tym między innymi: kredyt mieszkaniowy, samochodowy, kredyty gotówkowe (np. na nowy sprzęt RTV i AGD), zadłużenie na karcie kredytowej, debet na koncie, a nawet pożyczki od rodziny i przyjaciół.  Dodatkowa gotówka na dowolny cel – kredyty konsolidacyjne pozwalają również uzyskać dodatkową gotówkę, którą możemy przeznaczyć na dowolny cel. Jej spłacanie wliczone jest również w ratę kredytu konsolidacyjnego.  Dodatkowe ubezpieczenie kredytu – decydując się na kredyt konsolidacyjny możemy dodatkowo wykupić ubezpieczenie od utraty pracy, zdrowia, a nawet na wypadek śmierci. Dzięki temu, gdy coś się stanie, osoby bliskie nie będą musiały spłacać za nas kredytu. Pomoże nam w tym ubezpieczenie.  Dogodny termin spłaty rat – banki oferują nam wybór wygodnego dla nas  terminu spłaty rat. Możemy więc skazać na przykład dzień otrzymania wynagrodzenia, kiedy dysponujemy wystarczającą do opłacenia bieżącej raty sumą pieniędzy.  Dzięki powyższym zaletom kredyt konsolidacyjny cieszy się coraz większą popularnością, gdyż stanowi atrakcyjne rozwiązanie problemów finansowych. Pamiętajmy jednak, że nie jest to rozwiązanie dla każdego. By z niego skorzystać, musimy mieć stałe zatrudnienie i zdolność kredytową. Nie zapominajmy też o zabezpieczeniu. Hipoteka zagwarantuje nam niskie koszty kredytu. Jeśli nie posiadamy zabezpieczenia w postaci mieszkania lub domu, możemy wziąć gotówkowy kredyt konsolidacyjny bez hipoteki. Będzie on jednak wyżej oprocentowany, a czas kredytowania znacznie się skróci.

Integracja w biznesie

handsome-1342457__340Pracodawcy zależy na rozwoju firmy. Decydującą rolę w tym procesie odgrywają pracownicy. Właściwe nastawienie podwładnych zapewnia powodzenie w biznesie. Zespół jednak może po pewnym czasie odczuwać zmęczenie, a nawet zniechęcenie do wykonywanych obowiązków. Sytuację rozładuje zorganizowanie imprezy integracyjnej.  Zazwyczaj imprezy integracyjne odbywają się w weekendy. Dzięki temu rozrywka nie koliduje z pracą. Pracodawca powinien uczestniczyć w zabawie razem z pracownikami. Poza zamkniętym biurem łatwiej okazywać emocje i poznać się nawzajem. Wnikliwa obserwacja zachowań pozwoli szefowi właściwie oceniać podwładnych, a nawet wyłonić wśród nich lidera. Dominujący pracownicy, mający posłuch większości, to właściwi kandydaci do awansu, gdyż poradzą sobie z kierowaniem resztą zespołu. Podczas wyjazdów integracyjnych pracownicy aktywnie spędzają czas. Zadania nastawione  są na współzawodnictwo. Spośród wszystkich wątpliwości, jakie się pojawiają, jedna jest najważniejsza – jak zorganizować wyjazd integracyjny bezpiecznie.  Bez względu na to czy organizujemy imprezę integracyjną, szkolenie outdoorowe, teambuilding, wyjazd motywacyjny (incentive) czy „zwykły” piknik firmowy, zasady bezpieczeństwa są niezmienne.  Uczestnictwo w eventach outdoorowych zawsze niesie ze sobą pewien element ryzyka. W końcu w trakcie takich programów robimy rzeczy, których na co dzień nie powinniśmy robić sami w domu. Ten dreszczyk emocji jest właśnie tym, co najbardziej pociąga, dlatego bezpieczeństwo naszych pracowników podczas imprezy integracyjnej jest sprawą najwyższej wagi.  Jest kilka elementów, na które koniecznie musimy zwrócić uwagę przygotowując bezpiecznie teambuilding. Przede wszystkim warto szczególnie uważnie wybrać firmę organizującą dla nas program terenowy. To właśnie w ręce instruktorów tej agencji powierzymy zdrowie, a nawet życie naszych pracowników. Myśląc o bezpieczeństwie podczas eventu należy pamiętać także o innych aspektach takich, jak kadra instruktorska (uprawnienia), sprzęt (atesty), ubezpieczenie, pozwolenia oraz sprawy logistyczne (wybór miejsca oraz terminu pod kątem naszego wyjazdu firmowego). Spróbujemy teraz po kolei przyjrzeć się tym elementom i wskazać to co najistotniejsze..   Kogo wybrać?  Firm zajmujących się organizacją wyjazdów integracyjnych jest w Polsce ponad 300 i co roku powstają kolejne. W tym gronie jest wiele dobrych firm z dużym doświadczeniem, które świadczą usługi na wysokim poziomie. Jak to na rynku bywa, jest też sporo firm przypadkowych, które zajęły się eventami z braku innego pomysłu na biznes. Te ostatnie niestety niekorzystnie wpływają na ogólny wizerunek branży, ponieważ ich poziom profesjonalizmu pozostawia wiele do życzenia. I tutaj pojawia się odwieczne pytanie, jak wybrać?  Wydaje się, że najprostszym rozwiązaniem jest Internet. Podobno jak czegoś nie ma w Google’u to znaczy, że tego w ogóle nie ma. Dlatego wyszukiwarka internetowa na pewno będzie pomocna przy wytypowaniu potencjalnych partnerów do dalszych rozmów.  Ocena firmy tylko i wyłącznie na podstawie strony internetowej może być mylna. Stworzenie ładnego i ciekawego serwisu w dzisiejszych czasach nie jest ani specjalnie trudne, ani drogie. Inny bardzo dobry pomysł na wytypowanie właściwej firmy to osobiste referencje, czyli poczta pantoflowa. W czasach, gdy prawie każda korporacja organizuje przynajmniej jeden event rocznie nasi znajomi, bądź partnerzy biznesowi, będą cennym źródłem kontaktów. Warto ich zapytać o godne polecenia agencje eventowe.  Skoro już mamy wytypowanych kilka firm czas najwyższy wysłać do nich zapytanie ofertowe. Najważniejsze w tym momencie jest zdefiniowanie, jaki jest cel planowanego wyjazdu i czemu on ma służyć. Istotne jest przemyślenie i zastanowienie się, czego zleceniodawcy oczekują od tego wydarzenia. Warto pewne wytyczne organizacyjne ubrać w formę briefu. Pomoże to na pewno firmie eventowej przygotować dla nas dopasowaną ofertę. Dobrze przygotowany brief powinien zawierać następujące informacje. Zdecydowanie jednym z najistotniejszych elementów udanego, bezpiecznego programu integracyjnego są osoby prowadzące. To, w jaki sposób nawiążą kontakt z uczestnikami, jak przedstawią instrukcje zadań oraz zademonstrują, w jaki sposób korzysta się ze sprzętu, decyduje o tym, czy ćwiczenie zostanie wykonane bezpiecznie. Sprawa kwalifikacji i uprawnień jest oczywiście bezdyskusyjna.

Zajęcia dla pracowników

classroom-1008856__340Pracownicy rywalizują ze sobą na różnych płaszczyznach. Niektóre zabawy wymagają także współpracy. Liczy się osiągnięcie celu, zdobycie „wrogiej” bazy. Adrenalina i uśmiech rozładują wszystkie spięcia, a aranżacje zabaw dostarczą tematów do wielu komentarzy. Impreza integracyjna to również szansa dla nowego pracownika na zaaklimatyzowanie się w zespole. Wspólne zadania budują właściwe relacje i ułatwiają komunikację.  Nieszablonowa impreza integracyjna gwarantuje podniesienie wydajności zespołu. Zabawa jest najlepsza odskocznią od rzeczywistości i pomaga w utrzymaniu wysokich standardów  pracy na co dzień. Kompleksowa obsługa plenerowej imprezy integracyjnej może zostać zapewniona jedynie przez specjalistów. Nie można pozwolić sobie na jakikolwiek błąd. Zaangażowanie wszystkich do zabawy to duże wyzwanie. Znaczenie ma również właściwa oprawa, ciekawe scenariusze zadań. Prowadzący muszą zapanować nad grupą i sprawnie przeprowadzać uczestników przez kolejne etapy. Najlepsze rezultaty i zadowolenie pracowników z wyjazdu uzyskają jedynie profesjonaliści.  Wielu pracodawców marzy, by wypoczynek pracowników przekładał się na efektywniejszą pracę. Częstą praktyką staje się organizacja imprez integracyjnych. Dają one zespołowi szansę na złapanie dystansu do codziennych obowiązków. Ciekawym pomysłem jest łączenie takich wyjazdów z cyklem szkoleń.   Gospodarka światowa zarówno kilkadziesiąt, a nawet kilkaset lat temu, jak i obecnie, oparta jest na kilku bardzo prostych mechanizmach. Jednym z nich jest to, że na rynku występują pracodawcy i pracownicy.  Jedni szukają osób zdolnych wykonywać określone przez nich zadania, inni zaś szukają zajęcia, za które będą mogli otrzymać wynagrodzenie umożliwiające im zakup podstawowych produktów czy tych, które są im potrzebne na co dzień. Oczywiście nie jest tak, że pracodawca jest stroną dominującą, która może bez ograniczeń dyktować warunki pracownikom.  Są pewne procedury i przepisy, które mówią jasno jak powinien zachowywać się pracodawca. Tym bardziej, że szeroko rozumiany pracodawca posiada liczne obowiązki względem swoich pracowników. W zależności od tego jaki charakter działalności jest prowadzony obowiązki te są różne. Jednak sprowadzają się głównie do tego, że poza wypłaceniem wynagrodzenia pracodawca powinien zapewnić swojemu pracownikowi środki umożliwiające mu wykonywanie pracy. Chodzi tu przede wszystkim o ubrania robocze.  Co do zasady tego typu ubrań wymagają zawody, w których narażone jest życie lub zdrowie pracownika. Do tego typu prac zaliczają się zawody związane z budownictwem, ale również te, w których wykorzystywane są środki zimowe. Pracownik powinien być także świadom, że do tej listy wliczamy również prace związane z niskimi temperaturami.  Warto także być świadomym faktu, że pracownik w żadnym razie nie może być obciążony obowiązkiem czyszczenia strojów zapylonych lub zabrudzonych środkami chemicznymi.  Jednym z elementów takiego ubrania roboczego są buty robocze. Buty te odgrywają różną rolę w zależności od tego w jakim charakterze dana osoba jest zatrudniona. Zwykle takie obuwie najważniejszą rolę odgrywa wśród osób wykonujących pracę fizyczną. Chociaż lista zawodów, w których buty robocze są powszechnie wykorzystywane jest tak długa, że nie sposób byłoby wymienić wszystkie profesje.  Trzeba jednak zwrócić uwagę, że ta wydawałoby się błaha kwestia – a mianowicie niedostarczenie pracownikom ubrań roboczych – może doprowadzić do poważnych konsekwencji. Konsekwencje te mogą spotkać zarówno pracodawcę, jak i pracownika. Po pierwsze pracownik wykonujący swoją pracę bez odpowiedniego stroju może ulec wypadkowi, a po drugie wpływa to na komfort jego pracy. Z kolei pracodawca, który nie dostarczy odpowiedniego stroju dla pracowników może zostać pociągnięty do konsekwencji finansowych, a także może liczyć się z niższą efektywnością pracowników, którzy nie będą właściwie wyposażeni.

Oprogramowania dla księgowości

keyboard-1080412__340Oferta oprogramowania z zakresu prowadzenia księgowości dla firm, dotycząca ewidencji czy obsługi produkcji, logistyki, to dziś wiele bardzo nowoczesnych rozwiązań. Praktycznie każda firma, zarówno mała działalność, jak i rozbudowane przedsiębiorstwo może wykorzystywać adekwatny do potrzeb system. Dla niektórych będzie to prosta rachunkowość i program kadrowo płacowy, dla innych zaawansowane, modułowe systemy typu ERP czy CRM. Firmy, które specjalizują się w tego typu oprogramowaniu oferują rozwiązania na miarę potrzeb, szczególnie w przypadku systemów modułowych, które można wykorzystywać w dowolnym zakresie i rozbudowywać np. o moduł – program obsługi produkcji albo obsługi filii i oddziałów czy kontrolowania należności i zobowiązań. Ponadto każda firma oferująca systemy informatyczne zapewnia szkolenie, wdrożenie, serwis oraz aktualizację programów. Systemy komputerowe, programy księgowe Praktycznie wszystkie przedsiębiorstwa, zarówno te z sektora MSP, jak i duże firmy, instytucje czy organizacje, pracują dziś w oparciu o mniej lub bardziej zaawansowane programy komputerowe. Trudno sobie wyobrazić ręczne prowadzenie ksiąg, podczas gdy dobry program finansowo księgowy to nie tylko uproszczenie, oszczędność czasu, ale i eliminacja błędów oraz pomyłek. W przypadku zagadnień związanych z rachunkowością, rozliczeniami z budżetem, podatkami i kwestiami kadrowymi jest to niezwykle istotne dla bezpieczeństwa każdej firmy. Bardzo przydatna jest też aplikacja albo program kadrowo płacowy, zwłaszcza przy większej ilości pracowników, kiedy nie zajmuje się tym profesjonalne biuro rachunkowe. Systemy ERP w przedsiębiorstwach Coraz więcej firm wykorzystuje dziś nowoczesne systemy typu ERP do kompleksowego, zintegrowanego zarządzania przedsiębiorstwem. Dzięki modułowej budowie system może obsługiwać wszystkie obszary działania firmy od produkcji przez sprzedaż. Poszczególne moduły mogą być dodawane wraz rozwojem przedsiębiorstwa. System jest zintegrowany z aplikacjami kadrowymi, płacowymi, finansowymi, obsługuje program księgowo płacowy oraz może współpracować z CRM.   Prowadzenie dowolnej działalności gospodarczej, wiąże się z koniecznością wykonywania wielu czynności. Wiele z nich ma na celu jedno – spowodowanie rozwoju firmy i bez wątpienia nie można z nich rezygnować. Inne, to obowiązek uregulowany prawem.  Takim obowiązkiem jest między innymi konieczność prowadzenia dokumentacji księgowej firmy. Prowadzenie dokumentacji księgowej, to obowiązek każdego przedsiębiorcy. Nielubiany nie tylko dlatego, iż jego konsekwencją są nakładane podatki, ale również z uwagi na stopień trudności prowadzenia księgowości. Skomplikowane przepisy prawa podatkowego, niejasne zasady rozliczania dochodów firmy, obowiązki związane z ubezpieczeniem społecznym, konieczność dochowywania terminów, to tylko kilka z wielu elementów prowadzenia księgowości firmy. W przypadku niewielkich firm, przedsiębiorcom udaje się prowadzić księgowość, w przypadku większych firm, jest to raczej niemożliwe lub czasochłonne. O wiele lepiej zdecydować się na usługi księgowe zewnętrznej firmy.  Usługi księgowe.  Prowadzenie księgowości firmy, to praca, która wykona za nas każde biuro księgowe. Jeśli zdecydujemy się na takie, rozwiązanie, możemy mieć pewność, że obowiązki prowadzenia księgowości, będą dla nas minimalne. Całą dokumentację księgową, będą za nas prowadzić specjaliści z biura księgowego, nie oznacza to jednak tego, iż będziemy całkowicie zwolnieni z obowiązków. Naszym obowiązkiem będzie dostarczanie do biura odpowiedniej dokumentacji księgowej, czyli faktur, rachunków, wydruków z kasy fiskalnej, oraz wszelkich dokumentów, które mogą mieć wpływ na obliczanie podatku. To jest bardzo istotne, bez tego bowiem, żadne biuro księgowe nie będzie mogło kontynuować swoich prac.

Oferta pożyczek pozabankowych

background-20050__340W internecie roi się od ofert pożyczek z komornikiem, pożyczek bez BIK, bez zaświadczeń o dochodach, pożyczek dla zadłużonych itd. Tego typu oferta to specjalność właśnie pozabankowych firm wręcz nastawionych na zadłużonego klienta który nie ma szans na otrzymanie pożyczki w banku. Jak wspomniano wcześniej, są to drogie pożyczki, zdecydowanie droższe od pożyczek bankowych. Nie ma się jednak co dziwić, firma udzielająca pożyczki z komornikiem ponosi relatywnie spore ryzyko a przede wszystkim wykorzystuje to że zadłużony klient jest na nią niejako skazany.   To oczywiste, że osoba już zadłużona, od której ściąga długi komornik, to niepewny klient jeśli idzie o terminową spłatę kolejnej pożyczki. Dlatego też, pożyczki z komornikiem udzielne są zwykle w zamian za pewne zabezpieczenie, czyli zwłaszcza pod zastaw nieruchomości pożyczkobiorcy, pod hipotekę. Zasady są twarde i pamiętaj o tym. Spread walutowy – pierwszy najczęściej skrzętnie ukrywany przez banki koszt kredytu, mogący wynosić nawet kilkanaście procent! Kilka miesięcy temu w jednej z poczytnych gazet ukazał się artykuł: „Jak nas banki robią w spread?”. Już sam tytuł bardzo dobrze oddaje problematykę zagadnienia. Obecnie standardem jest spread na poziomie około 5%, choć banków które od tej normy odbiegają w obie strony nie brakuje. Spread to nic innego jak różnica między ceną kupna a sprzedaży waluty. Najprościej tłumacząc bank przeliczając wartość naszego kredytu stosuje kurs kupna np. CHF, EUR lub USD, a przy ustalaniu wysokości miesięcznej raty – kurs sprzedaży tej waluty. Niestety daremnie szukać w zapisach umów kredytowych wzmianek na temat tego w jaki sposób bank spread wylicza. Jest to niewiadoma, z którą decydując się na kredyt walutowy musimy się zgodzić. To co możemy zrobić to przyjrzeć się jak w danym banku spread wyliczany był w przeszłości, mając nadzieję, że ów bank będzie kierował się tą samą polityką w przyszłości. Niestety spread walutowy w niektórych przypadkach może być czynnikiem, który po dokładnych wyliczeniach sprawia, że refinansowanie kredytu na inny w przyszłości staje się zwyczajnie nieopłacalne. Od lipca 2009 roku w życie weszła tak zwana rekomendacja S2. W myśl tej rekomendacji banki mają obowiązek dać możliwość spłacania kredytów walutowych w walucie w jakiej kredyt został zaciągnięty. Zanim z tej możliwości skorzystamy, sprawdźmy czy jest to dla nas opłacalne. Są bowiem na rynku banki, które spread mają na tyle atrakcyjny, że trudno będzie nam znaleźć korzystniejszą ofertę, choćbyśmy walutę mieli zakupić w zaprzyjaźnionym kantorze.  Kolejny dwa czynniki którym warto się przyjrzeć to prowizja za przewalutowanie oraz wcześniejszą częściową nadpłatę kredytu lub całkowitą jego spłatę. Biorąc kredyt hipoteczny na 30 lat warto co jakiś czas zorientować się w aktualnej ofercie dostępnej u konkurencji. Banki, aby przyciągnąć do siebie klienta często dla tych posiadających już kredyt hipoteczny terminowo spłacany mają specjalne promocje. I właśnie dlatego warto, aby wcześniejsza spłata kredytu w naszym banku była jak najtańsza. Wiele banków możliwość wcześniejszej bezpłatnej spłaty daje już po 3 latach trwania umowy kredytowej. Są jednak takie w których czynność ta kosztować nas może nawet kilka procent przez cały okres kredytowania. Podobnie jest z przewalutowaniem – tutaj prowizja w zależności od banku wacha się od zera do kilku procent.  Nie wolno nam zapomnieć o ubezpieczeniach. Kreatywność w wymyślaniu przez banki ubezpieczeń różnego rodzaju bywa zaskakująca. Normą są już ubezpieczenia na życie oraz te od ryzyka utraty pracy. Obowiązkowe jest również ubezpieczenie pomostowe (czyli ubezpieczenie do momentu wpisu hipoteki w czwartym dziale Ksiąg Wieczystej na rzecz banku). W myśl polskiego prawa w przypadku kredytów na 100% wartości nieruchomości nie unikniemy również ubezpieczenia niskiego wkładu. Jest to jedno z droższych ubezpieczeń szczególnie przy większych kredytach mogące osiągnąć sumy rzędu kilku czy nawet kilkunastu tysięcy złotych. Do pakietu ubezpieczeń obowiązkowych dochodzi jeszcze ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Jeżeli nie spłacisz takiej pożyczki z komornikiem, możesz stracić mieszkanie będące zabezpieczeniem tej pożyczki. Choć może zaciągnąłeś ją właśnie po to aby do żadnej licytacji nie doszło, z tytułu innego zadłużenia, chciałeś ratować samochód, może też już mieszkanie. Przeliczyłeś się, nowej pracy nie ma, biznes nie wypalił, pożyczki z komornikiem nie spłacasz. Tylko więc przedłużasz tę swoistą agonię, a straty będą o wiele większe. Licz się więc z tym że mieszkanie pójdzie pod młotek komornika, na licytacji.