Zaległości w spłacie kredytu

background-2321__340Zaległości w spłacie kredytu i postępowanie banku, czyli krok po kroku aż do wizyty komornika. Oczywiście, o ile nie dogadasz się z bankiem; zawsze warto spróbować.  Bank może dość indywidualnie traktować każdą sytuację w której kredytobiorca zaprzestaje lub w terminie nie spłaca kredytu. Są przypadki kiedy kredytobiorca ma np. niespodziewane przejściowe kłopoty finansowe np. utrata lub zmiana pracy i możliwe są wówczas obustronne negocjacje zmierzające do czasowego zawieszenia spłaty kredytu czy też wprowadzenia (na jakiś czas) bardziej korzystnych rat. Oczywiście bank będzie w takiej sytuacji dążył do powetowania sobie strat powstałych z tego tytułu. Zawarcia nowej umowy kredytowej oraz wzmocnienia i ustanowienia nowych form zabezpieczenia kredytu, w formie np. kolejnych poręczycieli lub ustanowienia (nowej) hipoteki. Bank może negocjować ale oczywiście nie musi negocjować mając podpisaną umowę z kredytobiorcą.  Z pewnością nie będzie negocjował widząc że kredytobiorca nie spłaca kredytu z rozmysłem, postępując nieuczciwie. I tak też, w obliczu zagrożenia terminowej spłaty kredytu bank może wypowiedzieć umowę co do części lub całości kwoty kredytu. To oznacza dla kredytobiorcy że bank, po upływie okresu wypowiedzenia kredytu (zwykle 30 dni) zażąda od razu zwrotu całej sumy kredytu wraz z odsetkami.   Bank ma prawo wystawić przeciwko kredytobiorcy bankowy tytuł egzekucyjny który po opatrzeniu go przez sąd klauzulą wykonalności staje się tytułem wykonawczym uprawniającym wszczęcie postępowania egzekucyjnego poprzez skierowanie do komornika wniosku egzekucyjnego. Wystawienie bankowego tytułu egzekucyjnego jest możliwe na podstawie pisemnego oświadczenia kredytobiorcy o dobrowolnym poddaniu się egzekucji, w związku z zawarta umowa kredytową. Jeżeli kredyt został poręczony przez osobę trzecią, wówczas bankowy tytuł egzekucyjny stanowi też podstawę do wystąpienia przez bank z wnioskiem egzekucyjnym przeciwko poręczycielowi.  Jeżeli bank wystawił bankowy tytuł egzekucyjny niespełniający warunków określonych w prawie bankowym, wówczas sąd odmówi nadania mu klauzuli wykonalności. W takiej sytuacji bank może starać się o wydanie tytułu wykonawczego w postępowaniu nakazowym. W obliczu postępowania egzekucyjnego dłużnik ma jeszcze prawo wnieść o pozbawienie lub ograniczenie tytułu egzekucyjnego nadanej mu klauzuli wykonalności zarzucając, że została nadana bezpodstawnie, czyli że np. bankowy tytuł egzekucyjny został wystawiony zbyt wcześnie tj. przed terminem spłaty kredytu. Natomiast w przypadku wydania przez sąd na wniosek banku nakazu zapłaty, dłużnik ma dwa tygodnie na wniesienie zarzutów. Oczywiście w sprawach kredytów banki generalnie bez podstaw nie występują o wydanie tytułu wykonawczego.   Zasadniczo z tytułu niepłacenia długów w tym kredytów i pożyczek, dłużnik ponosi formalnie konsekwencje przewidziane w kodeksie cywilnym. W tym zakresie, jeśli dobrowolnie nie zwróci kredytu, taki dług może wyegzekwować od niego komornik i jest to ostateczność. Generalnie za długi nie idzie się do więzienia chyba że dłużnik już w chwili zaciągnięcia zobowiązania wiedział, że nie dokona zapłaty np. za towar na fakturę, że nie zwróci pożyczki, kredytu. Wtedy właśnie popełnia przestępstwo oszustwa określone w art. 286 kodeksu karnego. Podpisuje fakturę z terminem zapłaty i wie że nie zapłaci, podpisuje umowę o kredyt z terminem zwrotu i wie że nie odda w terminie i w ogóle. Wie, że komornik nie ściągnie od niego pieniędzy, bo on – dłużnik np. już nic oficjalnie nie posiada, żadnej wartościowej rzeczy, a pieniądze z kredytu ma zamiar np. przetracić, ukryć, kupić za nie coś ale nie na siebie, itp. Tym samym wprowadza wierzyciela w błąd, gdyż wierzyciel (kontrahent, bank…) myśli, że dłużnik ma zamiar zapłacić, że jego sytuacja finansowa pozwoli mu na to.  Następuje więc świadome wprowadzenie w błąd w celu osiągnięcia korzyści majątkowej przez dłużnika kosztem wierzyciela, do doprowadzenia tego ostatniego do niekorzystnego rozporządzenia mieniem. Wtedy mamy do czynienia z oszustwem i można za to trafić do więzienia na okres od 6 miesięcy do 8 lat pozbawienia wolności. Oszustwo trzeba jednak udowodnić dłużnikowi przed sądem a to nie zawsze się udaje a jeszcze częściej prokurator umarza postępowanie nie dopatrzywszy się znamion przestępstwa. Zwróćmy uwagę – trzeba udowodnić dłużnikowi nie (tylko) to że jest dłużnikiem, ale właśnie że z góry miał ZAMIAR nie zapłacić. Fakt niewypłacalności i braku majątku już w momencie zaciągania długu może być wystarczającą przesłanką ale niekoniecznie, dłużnik może się tłumaczyć i wytłumaczyć.  W przypadku kredytów bankowych kiedy to bank bada zdolność kredytową klienta, udziela kredytu pod zabezpieczenie (bo liczy się z tym, że kredytobiorca może nie spłacić kredytu) raczej nie może w chodzić grę wyłudzenie – kredytobiorcy nie grozi odpowiedzialność karna z tego tytułu. Oczywiście przy założeniu że kredytobiorca nie podaje bankowi fałszywych informacji, nie przedstawia bankowi sfałszowanych dokumentów – zaświadczeń. Jeżeli kredyt nie zostanie spłacony to bank, mając stosowne zabezpieczenie np. na hipotece nieruchomości kredytobiorcy może skierować egzekucje kredytu właśnie z nieruchomości. Tym samym nie powinno (naszym zdaniem) być mowy o doprowadzeniu banku do niekorzystnego rozporządzania mieniem, ze z góry powziętym zamiarem ze strony kredytobiorcy.  Wiele kredytów gotówkowych udzielanych jest co prawda bez zabezpieczenia na mieniu kredytobiorcy; ani na nieruchomości, ani na samochodzie. Wystarczy zaświadczenie z zakładu pracy o wysokości dochodów, umowa o prace na czas nieokreślony. Niejednokrotnie zdarza się że osoba która tak uzyskała kredyt pracę traci, albo pojawiają się losowe przypadki odbijające się negatywnie na budżecie. To może spowodować powstanie kłopotów ze spłatą kredytu i zaległości. Jeżeli przyczyny niespłacania kredytu są rzeczywiście tylko takie i nie ma celowego działania na szkodę banku ze strony kredytobiorcy, to naszym zdaniem kredytobiorca w takiej sytuacji również nie ma podstaw do obaw o to, że zostaną mu przedstawione prokuratorskie zarzuty w związku z wyłudzeniem kredytu. Zwróćmy bowiem uwagę – kredytobiorca nie miał zamiaru nie spłacić kredytu zaciągając go, zła sytuacja finansowa pojawiła się później i nie jest efektem jego celowego działania.  Zarzut wyłudzenia kredytu zostaje postawiony najczęściej wówczas gdy sprawca jednocześnie dopuści się przestępstwa określonego w art. 297 kk, przestawiając bankowi np. sfałszowane zaświadczenie o wysokości zarobków, o zatrudnieniu, gdy tak naprawdę jego zarobki są o wiele niższe albo gdy w ogóle nie pracuje i nie posiada majątku.

Oferty kredytowe

background-20828__340Pożyczanie pewnych rzeczy jest rzeczą ludzką, można wręcz stwierdzić, że jest to dobry uczynek. Banki postanowiły ten fakt wykorzystać, oferując różnego rodzaju kredyty tudzież pożyczki.  Ku gwoli ścisłości warto przytoczyć definicję samego kredytu. Mianowicie jest to dwustronna, a co najważniejsze dobrowolna, umowa zawierana pomiędzy klientem (kredytobiorca) a bankiem (kredytodawca). O co w tym wszystkim chodzi? W dużym skrócie bank zobowiązuje się do przelania danej kwoty na konto klienta, a klient do zwrotu pożyczonej sumy pieniędzy wraz z odsetkami w określonym czasie. Warto nadmienić, iż dla banku oferta kredytu jest bardzo ważna, bowiem ponad pięćdziesiąt procent zysku pochodzi właśnie z tytułu udzielania kredytów. Jednakże banki muszą być tutaj niezwykle ostrożne. Ostatnie lata niestety pokazały, jak te instytucje, w pogoni za zyskiem, nie powinny postępować. Chodzi o to, że banki dając zbyt dużą liczbę „złych kredytów” doprowadziły do katastrofalnego w skutkach kryzysu finansowego na świecie, z którego dopiero po dwóch latach poszczególne gospodarki państw powoli wychodzą. Niestety tak kolorowo nie jest wszędzie. Abstrahując, aby otrzymać kredyt klient musi posiadać zdolność kredytową. Jest to miernik, który mniej więcej pozwala dowiedzieć się bankowi czy dana osoba jest w stanie spławić określoną sumę pieniędzy. W tym celu bank pobiera różnego rodzaju dokumenty o zarobkach, innych długach itp. Na rynku jest bardzo wiele różnorodnych kredytów. Ich główna klasyfikacja to te dla firm, i te dla osób fizycznych. Różnica polega na tym, że kredytów na przedsiębiorstwo jest raptem pięć. Natomiast zwykła osoba ma wybór pomiędzy ok. 10 kredytami. Gdy już przejdziemy przez wszystkie bariery, ostatnia rzeczą którą należy zrobić, to zabezpieczenie kredytu. Wyróżniamy takie zabezpieczenia jak: hipoteka, weksel, poręczyciel, ubezpieczenie kredytu. Po tej czynności wystarczy już tylko podpis na umowie kredytowej. Niższa rata to dłuższy okres spłaty kredytu i, w konsekwencji, wyższy ostateczny koszt z tytułu odsetek. Osoby rozważające skonsolidowanie kredytów powinny uświadomić sobie tę prostą, logiczną i oczywistą zależność zanim zdecydują się na konsolidację kredytowych zobowiązań.  Kredyt konsolidacyjny to produkt przeznaczony dla osób borykających się ze spłatą innych zobowiązań kredytowych. Jednak owe borykanie się ze spłatą w tym wypadku nie oznacza (zapewne nie może oznaczać) że już posiadają zaległości w spłacie tych zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny, co do zasady nie jest przeznaczony dla klientów posiadających przeterminowane zadłużenie z tytułu niespłacanych (terminowo) rat. Osoby posiadające przeterminowanie długi z tytułu kredytów i pożyczek które chciałyby skonsolidować, zwłaszcza te egzekwowane już przez komornika, nie mają co liczyć na kredyt konsolidacyjny. Jest to raczej produkt dla tych klientów, którym z trudem przychodzi terminowe spłacanie owych już posiadanych zobowiązań i którzy ewentualnie obawiają się tego, że dłużej w takim tempie, tak wysokich rat nie będą w stanie terminowo spłacać, choć póki co, jeszcze spłacają.  Kredyt konsolidacyjny, jak sama nazwa sugeruje, oferuje klientowi skonsolidowanie wielu już spłacanych kredytów i/lub pożyczek w jeden nowy kredyt. Przyznanie takiemu klientowi kredytu konsolidacyjnego powoduje że bank przejmuje na siebie spłatę wskazanych przez klienta jego zobowiązań. Od tej pory klient spłaca tylko kredyt konsolidacyjny ale w niższych ratach niż te wszystkie które łącznie musiał wcześniej spłacać, dzięki czemu „łapie oddech” i unika wpadnięcia w przeterminowane zadłużenie, odsetki karne, windykację, egzekucję komornicza, licytację majątku. Taka jest idea kredytu konsolidacyjnego przedstawiana przez banki oferujące ten produkt. Oczywiście niższe raty wiążą się niestety z wydłużeniem okresu na jaki kredyt konsolidacyjny zostaje przyznany. Może to być nawet 35 lat. I niech w związku z tym nie wydaje się nam, że jest to kredyt w ostatecznym rozrachunku tańszy niż te wszystkie poprzednie zobowiązania które zostały weń skonsolidowane. Jest raczej przeciwnie, choćby dlatego że przecież bank oferujący kredyt konsolidacyjny musi na nim (a dokładniej na kredytobiorcy) zarobić, a nie stracić robiąc klientowi prezent, przysługę z dobrego serca. No, jak to; bank miałby za niego spłacić droższe kredyty po to aby samemu zaoferować tańszy – kredyt konsolidacyjny? Oczywiście, że nie, tzn. tak, przyznając kredyt konsolidacyjny bank spłaca te poprzednie zobowiązania, ale przecież nie bezinteresownie. Kredytobiorca, owszem, spłaca niższe raty na których spłatę stać go (może i w miarę bezstresowo i bez wielkich codziennych wyrzeczeń), dzięki czemu unika kłopotów wzmiankowanych wyżej.  Jednakże logiczne jest to, że skoro raty są w ramach kredytu konsolidacyjnego niższe (niż łącznie te płacone co miesiąc przed konsolidacją), to, powtórzmy, po prostu musi być ich więcej i musi minąć dłuższy okres czasu zanim wszystkie zostaną spłacone (oczywiście klient podpisujący umowę o kredyt konsolidacyjny wie, na jaki okres uzyskał kredyt). Spłaca je więc dłuższym okresie czasu (skoro raty są niższe to nie może inaczej być), przeto w ostatecznym rozrachunku zapłaci łącznie wyższą kwotę wynikającą z odsetek. Tak, bo inaczej bankom nie opłacałoby się udzielać kredytów konsolidacyjnych. Jednak wiele osób mając przysłowiowy nóż gardle nie patrzy na to, albo patrzy, ale nie ma innego wyjścia jak zaciągnąć taki kredyt, byleby uratować się przed widmem wpadnięcia w kłopoty o których wspomniano. I oczywiście jest to rozwiązanie dla tak zagrożonych kredytobiorców.  Bardzo często warunkiem przyznania kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie przez klienta nieruchomości, gdyż mocne zabezpieczenie, a takim jest zabezpieczenie hipoteczne, jest w przypadku kredytu konsolidacyjnego bardzo istotne dla banku. Wiąże się to z relatywnie sporym ryzykiem dla banku zważywszy to, kto potrzebuje konsolidacji – jaka sytuacja skłania klientów do ubiegania się o przyznanie kredytu konsolidacyjnego.

Syndrom wypalenia zawodowego

entrepreneur-1059890__340Ponieważ istnieją powiązania pomiędzy sześcioma obszarami, działania podejmowane w jednym z nich zazwyczaj prowadzą do poprawy przynajmniej części pozostałych. Interwencja i prewencja, wiele poradników, programów samopomocowych oraz podręczników akademickich proponuje podejście do problemu wypalenia zawodowego oparte o ideę samodoskonalenia jednostki. Na gruncie biznesowym znajduje to odzwierciedlenie w ciągle utrzymującej się popularności szkoleń z obszaru zarządzania stresem.  Należy zadać sobie pytanie, czy działania nakierowane jedynie na pracownika mogą rozwiązać problem wypalenia zawodowego. Czy pracownik po szkoleniu, który wraca do niezmienionego miejsca pracy i spotykający się z niezmienionymi postawami menedżerów, poradzi sobie z kwestią wypalenia zawodowego? Odpowiedź nasuwa się sama.  Aby poradzić sobie z wypaleniem zawodowym nie wystarczy samodoskonalenie pracownika. Konieczne są działania skoncentrowane zarówno na osobie, jak i na miejscu pracy, nie tylko na samej jednostce.  Proces rozwiązywania problemów z wypaleniem zawodowym może być inicjowany oddolnie (przez pracownika, który zauważył problem u innej osoby) albo też może zostać zapoczątkowany przez zarząd firmy. Wspomniany proces może zostać wykorzystany zarówno do zapobiegania wypaleniu zawodowemu, jak i do interwencji kryzysowej. W pierwszym przypadku mamy do czynienia z prawdopodobieństwem wystąpienia wypalenia zawodowego w przyszłości, a w drugim z rzeczywistym, istniejącym syndromem. „Wypalenie zawodowe osiąga rozmiary epidemii pracowników”. Takim zdaniem rozpoczyna się wiele książek o wypaleniu zawodowym wydawanych w Ameryce Północnej i Europie Zachodniej. Brzmi to niezwykle groźnie, ale skłania też do refleksji: Czy Polska znowu jest „zieloną wyspą” w morzu wypalenia?  Postawione powyżej pytanie skłoniło mnie do zastanowienia się nad kontekstem organizacyjnym wypalenia zawodowego, co zaowocowało napisaniem książki – przewodnika dla menedżerów „Wypalenie zawodowe. Kontekst organizacyjny”. Początkowo wypalenie zawodowe kojarzono z przedstawicielami zawodów wiążących się z opieką społeczną i służbą zdrowia, którzy ponosili wysokie koszty psychologiczne swojej pracy. Badania rozpoczęte w tych środowiskach w latach siedemdziesiątych ubiegłego wieku pozwoliły na dokładniejszy opis wypalenia zawodowego oraz określenia przyczyn tego syndromu. Dalsze prace badawcze rozszerzyły listę zawodów zagrożonych wypaleniem zawodowym i przeniosły zainteresowanie badaczy ze sfery socjalnej również do sfery biznesu.  Pomimo tego, większość książek dotyczących wypalenia zawodowego skupia się na zawodach związanych ze służbą zdrowia, opieką społeczną, edukacją, czy więziennictwem.  Ponadto zjawisko wypalenia zawodowego jest zwykle analizowane z perspektywy jednostki wypalającej się. Również rozwiązania problemu są często kierowane do jednostek.  Przełom w myśleniu o wypaleniu zawodowym zawdzięczamy Christinie Maslach i Michaelowi Leiterowi, którzy wnieśli znaczący wkład w opisanie podejścia organizacyjnego do problemu wypalenia zawodowego. Zdając sobie sprawę z faktu, że również inni badacze zajmują się wypaleniem organizacyjnym i mają w tej dziedzinie znaczące osiągnięcia, zdecydowałem się na przedstawienie kontekstu organizacyjnego wypalenia zawodowego w oparciu o model Maslach i Leitera. Ograniczenie się do jednego modelu zwolniło mnie z konieczności prowadzenia akademickich rozważań o wyższości modelu skonstruowanego przez uczonego A nad modelem autorstwa uczonego B. Wiele poradników, programów samopomocowych oraz podręczników akademickich proponuje podejście do problemu wypalenia zawodowego oparte o ideę samodoskonalenia jednostki. Na gruncie biznesowym znajduje to odzwierciedlenie w ciągle utrzymującej się popularności szkoleń z obszaru zarządzania stresem.  Należy zadać sobie pytanie, czy działania nakierowane jedynie na pracownika mogą rozwiązać problem wypalenia zawodowego. Czy pracownik po szkoleniu, który wraca do niezmienionego miejsca pracy i spotykający się z niezmienionymi postawami menedżerów, poradzi sobie z kwestią wypalenia zawodowego? Odpowiedź nasuwa się sama.  Aby poradzić sobie z wypaleniem zawodowym nie wystarczy samodoskonalenie pracownika. Konieczne są działania skoncentrowane zarówno na osobie, jak i na miejscu pracy, nie tylko na samej jednostce.  Proces rozwiązywania problemów z wypaleniem zawodowym może być inicjowany oddolnie (przez pracownika, który zauważył problem u innej osoby) albo też może zostać zapoczątkowany przez zarząd firmy. Wspomniany proces może zostać wykorzystany zarówno do zapobiegania wypaleniu zawodowemu, jak i do interwencji kryzysowej. W pierwszym przypadku mamy do czynienia z prawdopodobieństwem wystąpienia wypalenia zawodowego w przyszłości, a w drugim z rzeczywistym, istniejącym syndromem. Celem interwencji kryzysowej jest znalezienie natychmiastowego rozwiązania, by załagodzić lub zlikwidować problem. W przypadku zapobiegania wypaleniu, działania są skoncentrowane na wypracowaniu strategii postępowania pozwalającej na obniżenie ryzyka w przyszłości.  Organizacja, która chce zmierzyć się z problemem wypalenia zawodowego powinna uwzględnić w swojej strategii działania zarówno podejście indywidualne (oddolne), jak i odgórne (od zarządu w dół firmy). Sukces podejścia indywidualnego zależy w dużej mierze od stworzenia przez firmę takiej kultury organizacyjnej, w której inicjatywa pracownika jest czymś naturalnym i pożądanym, a pracownik posiada odwagę inicjowania procesu. Kiedy proces rozpoczyna się na poziomie organizacji, zazwyczaj jest próbą przeciwdziałania wystąpieniu wypalenia zawodowego w przyszłości, nie reakcją na bieżący kryzys.

Kredyt – prawo bankowe

bank-2179__340Aby w ogóle zacząć, należy sobie odpowiedzieć na pytanie: Na co przeznaczę otrzymane  pieniądze? Cel na jaki zaciągany jest kredyt musi być bowiem bankowi wiadomy, z racji tego, że jest to jedna z jego głównych cech, odróżniająca go chociażby od pożyczki, która nie wymaga podania celu jej zaciągnięcia. W zależności od celu otrzymamy określony rodzaj kredytu. Naturalnie oszukiwanie banku w tej kwestii nie ma sensu, gdyż Prawo bankowe wyraźnie daje mu możliwość sprawdzenia czy kredyt został wydatkowany zgodnie z przeznaczeniem zawartym w umowie kredytowej, jeśli nie grozi nam natychmiastowe wypowiedzenie umowy i konieczność spłaty całego kredytu. Jeśli chcemy więc kupić samochód, to weźmy kredyt samochodowy, jeśli potrzebne są nam pieniądze na wakacje to skorzystajmy z jakiejś ciekawej propozycji kredytu wakacyjnego.    Kredyty dzielimy:  ze względu na cel: – na działalność gospodarczą – udzielane wyłącznie przedsiębiorstwom na sfinansowanie działalności gospodarczej – konsumpcyjny – udzielane osobom fizycznym nie prowadzącym działalności gospodarczej – mieszkaniowe  ze względu na czas spłaty: – krótkoterminowe do 1 roku – średnioterminowe do 5 lat – długoterminowe powyżej 5 lat  ze względu na zabezpieczenie: – lombardowe – zabezpieczone zastawem bankowym na aktywa mające wysoką wartość, papiery wartościowe, towary lub zastawem rejestrowym, gdzie przedmiot zastawu pozostaje w posiadaniu kredytobiorcy – hipoteczne – zabezpieczone hipoteką ustanowioną na nieruchomość, której właścicielem jest kredytobiorca lub inna osoba  ze względu na walutę: – kredyty w złotych polskich – kredyty w dewizach  ze względu na przedmiot kredytowania: – inwestycyjne – finansują one działalność inwestycyjną przedsiębiorstw, np. budowę nowej fabryki – obrotowe – finansują bieżącą działalność firmy, zaciągane w celu zachowania płynności  ze względu na formę kredytowania: – kredyty dyskontowe (wekslowe) – udzielane poprzez wykup weksli przed ich terminem płatności – kredyty akceptacyjne – polegają na akceptowaniu wystawionych na bank weksli trasowanych, oznacza to, że bank zobowiązuje się do udzielenia kredytu na ich wykupienie    – kredyty czekowe –  służą na pokrycie czeków na rachunku wystawcy czeku – kredyty lombardowe – udzielane są pod zastaw przedmiotów wartościowych lub towarów – kredyty hipoteczne – udzielane są pod zastaw hipoteczny ustanowiony na nieruchomościach – kredyty inkasujące wierzytelność – udzielane są pod przeniesione wierzytelności z wierzyciela na bank w drodze cesji odpowiednich dokumentów  ze względu na specjalne warunki kredytowe – kredyty preferencyjne – udzielane na korzystniejszych warunkach aniżeli inne kredyty, są udzielane na określone cele, np. BOŚ udziela preferencyjne kredyty na inwestycje proekologiczne – kredyty dewizowe – udzielane w dewizach (papiery wartościowe służące jako środek płatniczy wystawione w obcej walucie) na transakcje w handlu zagranicznym.  ze względu na częstotliwość spłaty kredytu: – jednorazowo – w transzach (ratach) – w ciągnieniach – dotyczy linii kredytowych w rachunku bieżącym (wysokość i termin wykorzystania ciągnień nigdy nie jest ustalony). Pożyczka gotówkowa – to jedna z łatwiejszych form zdobycia pieniędzy na własne wydatkowanie. Przy wyborze pożyczki szczególną uwagę musimy zwrócić na oprocentowanie, czas spłaty zaciągniętego zobowiązania oraz wymagane przez bank zabezpieczenia i kwota jaką możemy otrzymać.  Pożyczka hipoteczna – pożyczka ta ma jeden rodzaj zabezpieczenia, jest nią hipoteka ustanowiona na dom, mieszkanie, posiadane grunty itp. Zaletą tej pożyczki jest to że możemy ją zaciągać w obcych walutach, oraz to iż czas spłaty takiej pożyczki jest zazwyczaj długookresowy.  Pożyczka konsolidacyjna – coraz częściej zaciągamy nie tylko jedną pożyczkę bądź kredyt, ale znacznie więcej.Pożyczki konsolidacyjne udzielane są na spłatę zaległych zobowiązań, prosto rzecz ujmując jest to spłata kredytu kolejnym kredytem. Podstawową zaletą tego kredytu jest możliwość zamiany drogich kredytów konsumpcyjnych na tańszy kredyt zabezpieczony hipotecznie. Korzystając z takiego rozwiązania kredytobiorca zamiast spłacać wiele kredytów, płaci tylko jedną niską ratę kredytu konsolidacyjnego.  Pożyczka lombardowa – to pożyczka udzielana pod zastaw papierów wartościowych, bądź wartościowych przedmiotów użytkowych np.: droga biżuteria, rzeźby, obrazy. Banki udzielają pożyczek lombardowych na okres od 7 dni do 3 miesięcy. Zabezpieczeniem dla banku są bony, książeczki oszczędnościowe.  Zanim zdecydujemy się na pożyczkę pamiętajmy o tym, iż musimy przekalkulować, czy w przyszłości będziemy mogli ją spłacić, jeśli pojawią się jakieś problemy pamiętajmy o tym, że możemy zaciągnąć pożyczkę konsolidacyjną, która pozwoli nam na uregulowanie zaległych zobowiązań.

Odwrócona hipoteka

office-1198336__340Odwrócona hipoteka czyli inaczej mówiąc w zamian za zastaw nieruchomości klient dostaje dożywotnią rentę. Alternatywa dla innych rozwiązań finansowych w Polsce. Możliwość osiągnięcia dodatkowych pieniędzy dla osób starszych samotnych, które nie mają komu przepisać swojej nieruchomości.  Od kilku lat poruszany jest w Polsce temat odwróconej hipoteki z ang. reverse mortgage, jednak dotychczas nie podjęto w tym temacie większych kroków.  Dopiero niedawno powstał wstępny projekt ustawy.  Tak naprawdę co oznacza to nowe rozwiązanie finansowe dla potencjalnych klientów?  Otóż dzięki temu produktowi starsza osoba może dostać comiesięczną kwotę pieniędzy w zamian za to, że po jej śmierci właścicielem nieruchomości stanie się instytucja udzielająca kredytu. Zabezpieczeniem jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości.  Krótko mówiąc jest to dożywotnia renta dla właściciela nieruchomości pod zastaw nieruchomości.  Właściciel nieruchomości może mieszkać w niej dożywotnie oraz dysponować prawem do niej, zgodnie z ograniczeniami szczegółowo zawartymi w umowie. Jednym z takich ograniczeń jest, że w sytuacji sprzedaży muszą w pierwszej kolejności spłacić wykorzystany kredyt. Przyszły spadkobierca jeśli chciałby odziedziczyć nieruchomość również zobowiązany jest do spłaty zobowiązania.  Jakie są zatem główne założenia projektu ustawy o odwróconej hipotece?  Potencjalnym odbiorcą środków mogą być osoby po 60-tym roku życia. Mogą to być osoby starsze oraz małżonkowie, którzy są współwłacicielami nieruchomości  Należy posiadać prawo własności albo użytkowania wieczystego  lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.   O tym, że emerytury często nie zaspokajają nawet podstawowych potrzeb emerytów nikogo nie trzeba przekonywać. Tym bardziej cieszy propozycja Ministerstwa Finansów dotycząca stworzenia jednolitych przepisów  odwróconej hipoteki, dzięki której emeryt może uzyskać dodatkowe środki na życie.   Odwrócona hipoteka sprowadza się do prostej zasady: właściciel zrzeka się praw do nieruchomości po śmierci w zamian za comiesięczną lub jednorazową wypłatę z banku lub innej instytucji finansowej.  Korzyści wynikające z odwróconej hipoteki to bez wątpienia uzyskanie finansowej niezależności oraz życie w swoim mieszkaniu aż do końca swoich dni.  Inną zaletą jest fakt, że zainteresowane tym rozwiązaniem osoby nie są sprawdzane pod kątem ich historii kredytowej ani nie są stawiane przed nimi wymagania co do przychodów – odróżnia to odwróconą hipotekę od innych kredytów opartych o kapitał domu, mieszkania. Dzięki temu rozwiązaniu pożyczkobiorcy unikają sytuacji wykluczenia kredytowego oraz uzyskują szanse na spłacenie własnych długów.  Minusem tego rozwiązania jest fakt, że spadkobiercy zostają pozbawieni sporego kapitału. Po śmierci osoby korzystającej z odwróconej hipoteki, bank sprzedaje mieszkanie i z uzyskanej kwoty pobiera tylko wypłacone tej osobie pieniądze wraz z odsetkami. Reszta środków jest zwracana spadkobiercom. Rozwiązanie to jest w Polsce nowe i często może spotkać się z sprzeciwem najbliższej rodziny, jednak nikt nie powinien odbierać emerytom, rodzicom prawa do samostanowienia o sobie i o swoim majątku.  Jednym z mitów odwróconej hipoteki jest obawa, że pożyczkobiorca będzie musiał zwrócić pieniądze, jeśli wartość pożyczki przekroczy wartość domu. Nie jest to prawda – właściciel nieruchomości nie będzie winny więcej pieniędzy niż wartość jego domu.  Kwota kredytu nie jest ustalana na podstawie całkowitej wartości nieruchomości, a jedynie 30-50% wartości lokalu. Dodatkowo emeryt musi sam opłacić ubezpieczenie, podatki za nieruchomość, utrzymać lokal w niezmienionym stanie i musi w nim mieszkać, a więc nie może go wynajmować osobom trzecim. Z czego wynika ww. wartość kredytu? M.in. z faktu, że nie wiadomo jak długo klient będzie żył, a mieszkanie ulega zniszczeniu i traci na wartości (trudno określić wartość lokalu za 10-20 lat).

Kredyty hipoteczny

twenty-19925__340W dzisiejszych czasach zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest sprawą dosyć łatwą. Banki ułatwiają nam decyzje kredytowe, upraszczając swoje procedury i kusząc coraz to niższym oprocentowaniem. Do wizyty w banku powinniśmy się jednak przygotować. Zanim zgłosisz się do banku po kredyt na dom czy mieszkanie, powinieneś ocenić swoją sytuację finansową. Jeśli tego nie zrobisz, bądź pewny, że bank zrobi to za ciebie. Samemu decydując się na analizę swoich finansów, unikniesz rozczarowania, jakim byłaby odmowa ze strony banku czy innej instytucji kredytowej.  Oblicz swoje zarobki razem ze współmałżonkiem. Sprawdź ile pieniędzy pozostało Ci na koncie z trzech ostatnich wypłat i czy cokolwiek udało Ci się zaoszczędzić. Jeśli nie- będziesz musiał liczyć się z odmową kredytu hipotecznego.  Rozejżyj się za najtańszym kredytem hipotecznym i zorientuj w sytuacji na rynku. Popytaj znajomych o ich oprocentowanie i warunki na jakich otrzymali swoje kredyty hipoteczne. Zawsze najwygodniej poszukiwać kredytu w internecie, jednak słowo zaufanego kolegi może być warte więcej niż porady najlepszego doradcy kredytowego. Przygotuj wszystkie dokumenty!  Skompletuj swoją umowę o pracę razem z ostatnimi odcinkami pensji, wyciągiem z konta bankowego oraz wszystkimi dowodami tożsamości. Sprawdź na stronie banku, który będzie Ci udzielał kredytu, jakie inne pisma i wnioski będą Ci potrzebne. Pamiętaj, ze bank sprawdzi Twoją historię kredytową i dotrze do wszelkich niespłaconych kredytów. Dlatego nie staraj się oszukiwać doradcy bankowego. Biorąc kredyt hipoteczny, podpisujesz umowę na 20, 30 a nawet 40 lat. Powinieneś zatem postarać się, aby wszystkie punkty umowy były dla Ciebie jasne. Możesz skorzystać z porady prawnej, zanosząc swoją niepodpisaną umowę do biura adwokackiego czy radcy prawnego, by umowę kredytową przejżał za Ciebie.   Kredyty hipoteczne (mieszkaniowe) ze względu na znaczną wysokość pożyczanych przez bank pieniędzy, wysokość miesięcznych rat kredytowych oraz długoterminowość spłaty – muszą być odpowiednio zabezpieczone. Mimo iż hipoteka jest podstawowym sposobem zabezpieczenia kredytu, banki stosują również inne formy minimalizacji ponoszonego przez siebie ryzyka. Czyli jakiego zabezpieczenia może żądać od Ciebie bank posiadanie zdolności kredytowej, choć jest koniecznym wymogiem, nie jest wystarczające do otrzymania kredytu hipotecznego. Banki wymagają, obok zdolności kredytowej, również odpowiedniego zabezpieczenia spłaty kredytu.  Jaki jest cel zabezpieczenia kredytu hipotecznego?  W okresie trwania umowy o kredyt hipoteczny sytuacja finansowa kredytobiorcy może ulec pogorszeniu, a nawet całkowitemu załamaniu, prowadząc do niemożności spłaty kredytu. W takim wypadku bank, który udzielił kredytu, nie jest „pozostawiony na lodzie” i może dochodzić zaspokojenia swojego roszczenia z przedmiotu zabezpieczenia. W ten oto sposób bank może odzyskać całość środków pożyczonych kredytobiorcy lub przynajmniej ich część. W konsekwencji zabezpieczenie kredytu jest sposobem minimalizacji ryzyka banku związanego z kredytowaniem. Co obejmuje zabezpieczenie kredytu hipotecznego (zakres zabezpieczenia)? Co do zasady, wszystkie koszty związane z udzieleniem i spłatą kredytu, a więc kwotę kredytu (kapitał), odsetki, prowizje, inne koszty. Zakres zabezpieczenia kredytu hipotecznego jest każdorazowo ujęty w umowie kredytowej.  Czy mogę negocjować sposób zabezpieczenia kredytu? Generalnie to bank decyduje o wyborze formy zabezpieczenia kredytu. W końcu to on udziela nam kredytu ze swoich środków i wie, jakie zabezpieczenie będzie dla niego najkorzystniejsze i zarazem najbezpieczniejsze. Jednak istnieją pewne możliwości negocjacji. Jeśli przedstawimy bankowi równorzędną formę zabezpieczenia kredytu hipotecznego, to bank powinien przystać na nasze warunki. Np. wybór pomiędzy dwiema nieruchomościami o zbliżonej wartości. Czy zabezpieczenie kredytu jest ustanawiane wyłącznie na etapie ubiegania się o kredyt hipoteczny?  Okazuje się że nie tylko. W okresie kredytowania mogą zaistnieć okoliczności powodujące konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia bądź zabezpieczenia zamiennego. Należą do nich: pogorszenie sytuacji finansowej kredytobiorcy, znaczny spadek wartości ustalonego wcześniej zabezpieczenia (np. drastyczne obniżenie wartości rynkowej nieruchomości). W umowie kredytowej powinny znajdować się zapisy regulujące tę kwestię. Czy w razie spłaty części kredytu hipotecznego mogę domagać się od banku zmniejszenia zabezpieczenia lub ustanowienia innego zabezpieczenia?  Niewątpliwie tak, jest to wystarczająca przesłanka do tego typu działań. Zwłaszcza jeśli mamy ku temu konkretne powody. Np. gdy chcemy sprzedać nieruchomość, która jest zabezpieczona, a w zamian zaproponujemy obciążenie hipoteką innej nieruchomości, która spełnia warunki zabezpieczenia. Jednakże wszystko pozostaje do uzgodnienia z bankiem.

Pożyczka bez BIK

dollar-15283__340Pożyczka bez BIK, kredyt z komornikiem, dla zadłużonych; jak zwał tak zwał. Szansa to na przetrwanie dla dłużnika czy przysłowiowy gwóźdź do jego trumny?  Pożyczki z komornikiem to potoczne określenie dla pożyczek które można otrzymać pomimo tego że pożyczkobiorca ma już inne, wymagalne długi. I to nawet właśnie takie, które już ściąga od niego komornik. Banki generalnie nie przyznają pożyczki z komornikiem, nie oferują takiego produktu z myślą o zadłużonych pożyczkobiorcach. Szczególnie wówczas gdy są to długi tak już zaawansowane, iż ściąga je komornik. Dokładniej mówiąc, banki raczej w ogóle nie są zainteresowane w udzielaniu kredytów i pożyczek osobom które posiadają przeterminowane zobowiązania finansowe. Oczywiście może się zdarzyć że bank udzieli kredytu takiej osobie, ale to chyba jedynie w sytuacji gdy nie dowie się o tym że kredytobiorcę ściga komornik.  Dlatego też tzw. pożyczki z komornikiem powinniśmy szukać w pozabankowych firmach udzielających pożyczek albo ewentualnie wśród prywatnych pożyczkodawców. Jeżeli w takiej sytuacji nie otrzymamy pożyczki od rodziny albo od znajomych, to musimy liczyć się ze sporymi kosztami produktu znanego jako pożyczka z komornikiem albo jako np. kredyt bez BIK (czyli bez sprawdzania pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej). W dzisiejszych czasach  wiele osób nie wyobraża sobie życia bez kredytu. Większość ludzi spłaca jeden lub nawet więcej kredytów zaciągniętych, aby kupić: mieszkanie, samochód, komputer dla dziecka, nową pralkę czy lodówkę.   W rezultacie spłacają wiele rat w różnych terminach, walutach oraz instytucjach finansowych, co często oznacza wpadnięcie w tzw. pętlę kredytową.  Pomocą w takiej sytuacji może być kredyt konsolidacyjny, przeznaczony na spłacenie różnych zobowiązań finansowych. Jest to produkt bankowy, który pozwala scalić wszystkie zaciągnięte przez klienta kredyty w jeden. Spłaca się wtedy jedną miesięczną ratę, która może być niższa od sumy rat wszystkich spłacanych kredytów dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Jest to kredyt długoterminowy, a okres jego spłaty może wynieść nawet 20 lat. Jest zwykle zabezpieczany hipoteką. Wiele osób podchodzi do tematu konsolidacji sceptycznie, obawiając się wpadnięcia w pułapkę finansową. W rzeczywistości jednak jest zupełnie odwrotnie – to kredyt konsolidacyjny pozwala nam wydostać się z pułapki, w jaką popadliśmy zaciągając kilka różnych kredytów jednocześnie. Zamiana kilku kredytów na jeden – to podstawowa zaleta kredytu konsolidacyjnego. Nie trzeba pamiętać o spłacie kilku różnych rat w różnych bankach. Wystarczy regulować raz w miesiącu jedną ratę.  Dużo tańszy kredyt – w porównaniu do kredytów konsumenckich kredyty konsolidacyjne są tańsze.  Jedna niższa rata – to jeden z najważniejszych atutów kredytów konsolidacyjnych. Taka rata jest przede wszystkim niższa od sumy rat kilku kredytów. Ponadto jej korzystna wysokość wynika również z niższego oprocentowania całego zadłużenia, jak i wydłużenia okresu spłaty. W rezultacie miesięczne obciążenie finansowe kredytobiorcy jest niższe.  Niższe oprocentowanie – wynika przede wszystkim z zabezpieczenia kredytu w postaci hipoteki na mieszkanie lub dom.  Więcej czasu na spłatę – kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć na średnio 20 lat (okres kredytowania zależny jest od oferty banku i naszej sytuacji finansowej), dzięki czemu miesięczne raty są mniejsze. Nie można jednak zapomnieć, że im dłuższy jest okres kredytowania, tym większa jest suma odsetek.  Spłacenie wszystkich zobowiązań – przy pomocy kredytu konsolidacyjnego spłacić można wszystkie kredyty i pożyczki, w tym między innymi: kredyt mieszkaniowy, samochodowy, kredyty gotówkowe (np. na nowy sprzęt RTV i AGD), zadłużenie na karcie kredytowej, debet na koncie, a nawet pożyczki od rodziny i przyjaciół.  Dodatkowa gotówka na dowolny cel – kredyty konsolidacyjne pozwalają również uzyskać dodatkową gotówkę, którą możemy przeznaczyć na dowolny cel. Jej spłacanie wliczone jest również w ratę kredytu konsolidacyjnego.  Dodatkowe ubezpieczenie kredytu – decydując się na kredyt konsolidacyjny możemy dodatkowo wykupić ubezpieczenie od utraty pracy, zdrowia, a nawet na wypadek śmierci. Dzięki temu, gdy coś się stanie, osoby bliskie nie będą musiały spłacać za nas kredytu. Pomoże nam w tym ubezpieczenie.  Dogodny termin spłaty rat – banki oferują nam wybór wygodnego dla nas  terminu spłaty rat. Możemy więc skazać na przykład dzień otrzymania wynagrodzenia, kiedy dysponujemy wystarczającą do opłacenia bieżącej raty sumą pieniędzy.  Dzięki powyższym zaletom kredyt konsolidacyjny cieszy się coraz większą popularnością, gdyż stanowi atrakcyjne rozwiązanie problemów finansowych. Pamiętajmy jednak, że nie jest to rozwiązanie dla każdego. By z niego skorzystać, musimy mieć stałe zatrudnienie i zdolność kredytową. Nie zapominajmy też o zabezpieczeniu. Hipoteka zagwarantuje nam niskie koszty kredytu. Jeśli nie posiadamy zabezpieczenia w postaci mieszkania lub domu, możemy wziąć gotówkowy kredyt konsolidacyjny bez hipoteki. Będzie on jednak wyżej oprocentowany, a czas kredytowania znacznie się skróci.

Bankowe konto firmowe

dollar-bill-166307__340Jeśli chodzi o większe firmy lub spółki, taka praktyka jest oczywiście niemożliwa. Jeśli do rachunku dostęp ma mieć kilka osób z równorzędnymi uprawnieniami, musi to być jedno z kont firmowych – tu akurat nie ma wyjścia.  Wady i zalety „połączonego” konta  Kiedy już wyklarowana została sytuacja, w której konto firmowe może być jednocześnie kontem osobistym, warto przyjrzeć się korzyściom płynącym z takiego rozwiązania. Jest ich kilka, lecz żadna z nich nie jest oszałamiająca – na pewno oszczędność pieniędzy może być tym, co skłoni nas do rozważenia takiej opcji. Ponadto mniej formalności zarówno w kontakcie z bankiem, jak i z klientami. To także mniej dokumentów i haseł do zapamiętania. To w zasadzie tyle.  Jeśli chodzi o zalety rozdzielenia spraw osobistych od firmowych, to na pierwszy plan wyłania się porządek i klarowność spraw księgowych. To pomaga zaoszczędzić czas w poszukiwaniu zagubionego przelewu, a w przypadku spornych sytuacji z Urzędem Skarbowym, może pomóc uniknąć wielu nerwów.  Cena  Jaki jest koszt rachunków firmowych? Dla tych, którzy nie śledzą na co dzień cen produktów bankowych, konto firmowe kojarzy się zapewne z niebotycznymi wydatkami. Tymczasem konkurencja ostatnich lat wprowadziła wiele pozytywnych zmian w tym zakresie. Przed wyborem odpowiedniego konta dla swojej firmy warto wesprzeć się zestawieniami publikowanymi w sieci, które dają ogląd na wiele konkurencyjnych ofert i znacznie zmniejszają ryzyko pomyłki.   Na rynku mamy setki dostępnych kont bankowych przez internet, ale które jest najlepsze i daje największe korzyści?   Obecnie na rynku dostępnych jest wiele kont internetowych. Praktycznie każdy większy bank oferuje dostęp do konta za pomocą sieci www. Jednak nie wszystkie konta mogą cieszyć się zaufaniem klientów. Jednym z kont, które z pewnością spełniają wymagania klienta i jest w 100% bezpieczne i funkcjonalne jest konto inteligo. Jakie są zalety internetowego konta Inteligo i dlaczego właśnie to konto powinniśmy wybrać zakładając konto przez Internet?  Po pierwsze konto inteligo oferuje nam możliwość wyboru. Możemy wybrać konto indywidualne, czyli nasze własne, do którego będziemy mieć dostęp tylko i wyłącznie my. Możemy również otworzyć konto wspólne wraz z 2-3 osobami, które nie są z nami spokrewnione, czyli może to być konto firmowe bądź koleżeńskie i możemy tam gromadzić fundusze np. na wspólne wakacje z przyjaciółmi.  Kolejną zaletą kont   intelligo jest możliwość otworzenia kilku rachunków na jedną osobę. Dzięki temu możemy swobodnie zarządzać naszymi finansami i np. otworzyć konto codziennego użytku, konto na którym będziemy odkładać na czarną godzinę, konto na wakacje i konto na szkołę itp. W ten sposób nie musimy martwić się, że wydamy za dużo z konta i nie będziemy mieli jak zapłacić za szkołę czy za rachunki. Jest to wygodna opcja dla osób rozrzutnych, które często mają wyłączone hamulce na zakupach czy w pubie.  Bardzo ważną zaletą konta internetowego inteligo jest to, że wszystkie transakcje, wszystkie wpływy potwierdzane są sms-em. Dzięki powiadomieniu sms bez sprawdzania konta codziennie, wiemy kiedy otrzymamy wypłatę czy przelew na który czekamy. Jest to bardzo ważna zaleta ponieważ dzięki niej jesteśmy w stanie stwierdzić ile pieniędzy mamy na koncie intelligo i możemy kontrolować wszystkie operacje.  Dzięki kontom, które możemy założyć dzięki agencji pko inteligo mamy stały dostęp do konta przez 24 godziny na dobę przez 7 dni w tygodniu. Dzięki temu przelew możemy wykonać o każdej porze dnia i nocy oraz kontrolować nasze finanse z każdego miejsca na ziemi. Dodatkowo dostęp możliwy jest nie tylko przez Internet ale i przez WAP, SMS, telefon i bankomaty.  Zalet konta intelligo przez Internet można wymienić setki. Każdy użytkownik z pewnością dostrzeże nowe korzyści według swoich upodobań. Jedno jest pewne, konto inteligo jest jednym z najlepszych kont bankowych w Polsce.